Debeka Beihilfeergänzungstarif: Was er leistet und was nicht
Die Qualität einer PKV für Beamte zeigt sich nicht zuletzt in ihrem Beihilfeergänzungstarif. Grund genug, einmal den größten Beamtenversicherer unter die Lupe zu nehmen: Was erstattet der Beihilfeergänzungstarif der Debeka? In welchen Bereichen schneidet der Tarif im Vergleich mit anderen Anbietern schlechter ab? Und ist es überhaupt sinnvoll, bei der Debeka einen Beihilfeergänzungstarif abzuschließen?
Das Wichtigste auf einen Blick:
- Die Debeka bietet in Kombination mit der PKV für Beamte zwei verschiedene Beihilfeergänzungstarife an. Diese unterscheiden sich deutlich in ihrem Leistungsumfang.
- Ein Beihilfeergänzungstarif ist für Versicherte bei der Debeka genauso sinnvoll wie für alle anderen privat versicherte Beamte.
- Im Vergleich mit anderen Versicherungsgesellschaften leistet der Ergänzungstarif der Debeka in vielen medizinischen Bereichen deutlich weniger oder erstattet überhaupt keine Leistungskürzungen der Beihilfe.
Die Debeka Krankenversicherung profitiert von ihrem hohen Bekanntheitsgrad. Als größter Beamtenversicherer in Deutschland, wird die PKV oft ohne zu hinterfragen und ohne Vergleich abgeschlossen, weil Bekannte oder Familienmitglieder seit Generationen dort versichert sind. Dass die Debeka aufgrund ihrer Marktmacht überbewertet wird und mit ihren Leistungen nicht mit anderen PKV-Anbietern mithalten kann, haben wir bereits ausführlich in einem anderen Blogbeitrag erläutert. Doch wie schneiden die Beihilfeergänzungstarife der Debeka im Vergleich ab? Kann man mit einem Ergänzungstarif die weniger guten Leistungen der privaten Krankenversicherung ausgleichen? Hier kommen die wichtigsten Fakten auf einen Blick.
Diese Beihilfeergänzungstarife bietet die Debeka
Jeder private Krankenversicherer für Beamte hat in der Regel ein bis zwei, ganz selten auch mal drei, Beihilfeergänzungstarife im Angebot. Auch die Debeka bietet zwei verschiedene Beihilfeergänzungstarife für Beamte an: Die Tarife nennen sich „BC“ und „BG“ und unterscheiden sich maßgeblich in ihrem Leistungsspektrum.
1. Beihilfeergänzungstarif BG
Der Ergänzungstarif mit dem Kürzel „BG“ wird häufig von Versicherten gewählt, die sich über die Öffnungsaktion bzw. Öffnungsklausel versichern müssen. Wer als Beamter die Öffnungsaktion nutzt, hat in der Regel Vorerkrankungen oder körperliche Beeinträchtigungen, die eine Aufnahme in die PKV über den normalen Weg unmöglich machen oder hohe Risikozuschläge nach sich ziehen. Die Öffnungsaktion begünstigt also den Versicherungsschutz, schränkt dafür aber den Versicherungsumfang enorm ein. Daher gewähren viele Gesellschaften in Verbindung mit der Öffnungsklausel keine Leistungen aus den Beihilfeergänzungstarifen. Auch bei dem Tarif „BG“ der Debeka, welcher nur in den Bereichen „Zahn“ und „Auslandsreise“ leistet, handelt es sich um die stark abgespeckte Form eines Beihilfeergänzungstarifes.
2. Beihilfeergänzungstarif BC
Der Debeka Beihilfeergänzungstarif mit dem Kürzel „BC“ bietet umfangreichere Leistungen als der Tarif „BG“, ist jedoch aus unserer Sicht im Vergleich zu anderen Angeboten auf dem Markt immer noch minderwertig. Lediglich bei der Erstattung von Arznei- und Verbandmittel ist der Tarif noch „okay“. In den anderen wichtigen Bereichen, z.B. bei Heilmitteln (Physiotherapie, Ergotherapie, Krankengymnastik usw.) greift der Beihilfeergänzungstarif der Debeka nicht, wenn die Beihilfe kürzt. Einen detaillierten Vergleich der Leistungen findest du weiter unten im Beitrag.
Ist der Debeka Beihilfeergänzungstarif sinnvoll?
Der Beihilfeergänzungstarif ist auch für bei der Debeka versicherte Beamte absolut sinnvoll. Allgemein ist der Beihilfeergänzungstarif sehr wichtig, um die Leistungskürzungen der Beihilfe aufzufangen. Knackpunkt ist, dass sich die Ergänzungstarife der verschiedenen Gesellschaften enorm voneinander unterscheiden und nicht jeder Tarif zu jedem Beamten passt: Aufgrund der unterschiedlichen Beihilfeverordnungen der Bundesländer, aber auch aufgrund der individuellen Krankheitsgeschichte sowie beruflicher und privater Gesundheitsrisiken. Hier ist es wichtig zu wissen, dass der Tarif der Debeka an einigen wichtigen Stellen nicht greift.
Wer kann und sollte so einen Ergänzungstarif dazubuchen?
Jeder Beamte und Beamtenanwärter kann einen Beihilfeergänzungstarif ergänzend zu seinem Haupttarif der privaten Krankenversicherung abschließen (Ausnahme kann die Versicherung über die Öffnungsaktion sein). Denn Ergänzungstarif kannst du nur bei dem Anbieter abschließen, bei dem du auch privat krankenversichert bist. Unabhängig von der Versicherungsgesellschaft würden wir jedem Beamten in der Privaten Krankenversicherung dringend einen Beihilfeergänzungstarif empfehlen. Ein guter, umfangreicher Tarif sichert all die Leistungen ab, die die deine Beihilfe nicht erstattet und schützt sogar vor zukünftigen Kürzungen durch die Beihilfe. Kurzum: Der Beihilfeergänzungstarif bewahrt dich vor hohen Zuzahlungen, wenn medizinische Behandlungen in Anspruch genommen werden, die nicht oder nur teilweise beihilfefähig sind.
Wenn ich schon bei der Debeka bin, ist es sinnvoll, nachträglich einen Beihilfeergänzungstarif abzuschließen?
Idealerweise entscheidest du dich direkt bei der Antragstellung für die private Krankenversicherung gleichzeitig für einen Beihilfeergänzungstarif. Es ist durchaus möglich, den Tarif noch im Nachhinein abzuschließen, jedoch nur in Verbindung mit einer erneuten Gesundheitsprüfung. Wenn du als Beamter beim Abschluss der PKV die Wahl hast, solltest du auf jeden Fall den leistungsstärkeren Beihilfeergänzungstarif, also bei der Debeka den Tarif „BC“, wählen. Wenn du noch keine PKV abgeschlossen, solltest du unbedingt die Leistungen des Haupttarifes INKLUSIVE des Beihilfeergänzungstarifes des jeweiligen Anbieters vergleichen. Viele Online-Vergleichsportale vergessen leider bei ihren Vergleichen den so wichtigen Ergänzungstarif und kommen somit zu völlig abwegigen Ergebnissen, was wir in unserem Artikel über das Vorgehen des Handelsblattes ausführlich begründet haben.
Was der Debeka Beihilfeergänzungstarif leistet und was nicht
Im Folgenden stellen wir einige Negativbeispiele aus dem Leistungskatalog der Debeka mit denen anderer Versicherungsgesellschaften gegenüber. Wichtig: Es handelt sich nur um den Vergleich von Leistungen aus dem Ergänzungstarif, nicht aus dem Haupttarif. Die Darstellung soll einen ersten, vereinfachten Überblick bieten und erhebt keinen Anspruch auf Vollständigkeit.
Nachteilige Leistungen des Debeka Beihilfeergänzungstarif im Vergleich
| Debeka Beihilfeergänzungstarif BC | Andere Beihilfeergänzungstarife | |
|---|---|---|
| Ambulante Behandlungen (z.B. Hausarzt, Gynäkologe, Orthopäde, Neurologe usw.) | Übernimmt KEINE Leistungskürzungen der Beihilfe. | Beispiel Barmenia: Es werden alle Leistungskürzungen der Beihilfe bei ambulanten Behandlungen erstattet. |
| Vorsorge | Übernimmt KEINE Leistungskürzungen der Beihilfe. | Beispiel Concordia: Es werden Leistungskürzungen von der Beihilfe übernommen. |
| Arznei- und Verbandmittel | Nach Leistung der Beihilfe oder anderer Tarife des Versicherers die Restkosten für verordnete, nicht verschreibungspflichtige Arzneimittel. | Beispiel Barmenia: Es werden Leistungskürzungen von der Beihilfe übernommen. |
| Heilmittel (z.B. Krankengymnastik, Massagen, Kälte- und Wärmebehandlung, Elektrotherapie, Ergotherapie, Logopädie, Podologie, Rückbildung) | Übernimmt KEINE Leistungskürzungen der Beihilfe. | Beispiel Alte Oldenburger: Leistungskürzungen der Beihilfe werden zu 100 Prozent übernommen. |
| Hilfsmittel | Restkosten nach Leistung der Beihilfe oder anderer Tarife des Versicherers für Anschaffung, Miete, Reparatur, Ersatz, Betrieb und Unterhaltung beihilfefähiger Hilfsmittel, Geräte zur Selbstbehandlung und Selbstkontrolle bis zur beihilfefähigen Höhe. | Beispiel ARAG: Leistungskürzungen der Beihilfe werden zu 100 Prozent übernommen. |
| Sehhilfen (Brille, Kontaktlinsen) | Bis zur beihilfefähigen Höhe Aufwendungen für Gestelle und Gläser, wenn sie nach den jeweiligen Beihilfevorschriften beihilfefähig sind. Wenn Beihilfevorschriften keine Beihilfefähigkeit für Brillen vorsehen, werden für Einstärkengläser bis zu 30 und für Mehrstärkengläser bis zu 75,-EUR je Glas erbracht. | Beispiel DBV: Erstattet werden Restkosten nach Leistung der Beihilfe und anderer Tarife des Versicherers für Sehhilfen (Gläser, Brillengestelle, Kontaktlinsen), operative Sehschärfenkorrekturen (auch Laser/Lasik) bis zum Höchstbetrag und nach den Regelungen des Haupttarifs. |
| Naturheilverfahren | Leistungskürzungen der Beihilfe werden NICHT erstattet. | Beispiel Signal Iduna: Leistungskürzungen der Beihilfe werden zu 100% übernommen. |
| Psychotherapie ambulant | Leistungskürzungen der Beihilfe werden NICHT erstattet. | Beispiel Barmenia: Restkosten werden nach Leistung der Beihilfe und anderer Tarife des Versicherers übernommen. |
| Zahnbehandlung | Übernimmt KEINE Leistungskürzungen der Beihilfe. | Beispiel Concordia: Leistungskürzungen der Beihilfe werden zu 100% übernommen. |
| Zahnersatz | Nur für Material-/Laborkosten | Beispiel Allianz: Leistungskürzungen der Beihilfe werden zu 100% übernommen. |
| Implantate (Zahn) | Nur für Material-/Laborkosten | Beispiele ARAG: Leistungskürzungen der Beihilfe werden zu 100% übernommen. |
| Zahnärztliche Leistungen | Erstattet werden Restkosten nach Leistung der Beihilfe und anderer Tarife des Versicherers für Material- und Laborkosten. | Beispiel Concordia: Leistungskürzungen der Beihilfe werden zu 100% übernommen. |
| Stationäre Kur | Bei stationärer Kur oder Sanatoriumsbehandlung innerhalb von drei Kalenderjahren wird bis zu 28 Tage ein Kurtagegeld in Höhe von 22 Euro gewährt. | Beispiel DBV: Es kann ein Kur-Tagegeld bis zu einer Höhe von 250 Euro am Tag gewährt werden |
| Ambulante Kur | Bis zu 4 Wochen 11 Euro pro Tag innerhalb von 3 Jahren. | Beispiel Barmenia: Restkosten nach Leistung der Beihilfe und anderer Tarife des Versicherers. Erstattung erfolgt auch ohne Leistung der Beihilfe. Zusätzlich 100,-EUR pro Tag für max. 28 Tage für ambulante und stationäre Kuren, wenn die Kur innerhalb von 6 Monaten nach einer mindestens 5-tägigen stationären Krankenhausbehandlung beginnt. |
Zusammenfassung: In diesen Bereichen ist der Debeka Beihilfeergänzungstarif mangelhaft
Bei ambulanten Behandlungen – einem der wichtigsten Bereiche insgesamt – leistet der Ergänzungstarif der Debeka bei Beihilfekürzungen überhaupt nichts. Das bedeutet in diesem Fall: Wenn die Beihilfe nicht leistet, müssen Versicherte die Restkosten selbst bezahlen. Auch die Kosten für Hilfsmittel und zahnärztliche Leistungen werden nur dann erstattet, wenn sie beihilfefähig sind. Ein großer Minuspunkt für die Debeka, da sich die Beihilfeverordnungen alle paar Jahre ändern und die Beihilfe regelmäßig Leistungen kürzt. Wenn die Beihilfe also nicht (mehr) für das Hilfsmittel oder die zahnärztliche Leistung zahlt, zahlt auch die Debeka trotz Ergänzungstarif nichts.
Außerdem werden Kosten für Kuren nur äußerst geringfügig erstattet: In den Haupttarifen werden ambulante Kuren bis maximal 25 Euro, aus dem Ergänzungstarif BC sogar nur 11€ übernommen – insgesamt werden also 36 Euro am Tag erstattet. Stationäre Kuren werden bis 25 Euro in den Haupttarifen und 22 Euro aus dem Ergänzungstarif BC übernommen. Auch hier werden maximal 47 Euro am Tag erstattet. Andere Gesellschaften übernehmen einen deutlich größeren Anteil. Nicht zuletzt kürzt die Beihilfeverordnung in vielen Bundesländern im Bereich der Sehhilfen. Auch hier ist der Anteil, den die Debeka für Brillen erstattet, deutlich geringer als bei anderen Versicherungen. Nachdem der Haupttarif nur einmalig 1000 Euro für Brillengestelle und Gläser übernimmt, werden aus dem Beihilfeergänzungstarif BC lediglich für maximal zwei Gläser im Kalenderjahr für Einstärkengläser bis zu 30,-EUR und für Mehrstärkengläser bis zu 75,-EUR je Glas erstattet. Hat man also seine einmalige Erstattung ausgeschöpft, werden die folgenden Brillen für den Versicherten mehr als kostspielig.
Preisvergleich: Was kostet der Debeka Beihilfeergänzungstarif im Verhältnis?
Der Preis für einen Beihilfeergänzungstarif kann – genau wie der Beitrag einer privaten Krankenversicherung – nicht pauschalisiert werden. Die Höhe der monatlichen Prämien sind immer abhängig von deinem Beihilfesatz, dem Eintrittsalter bei Vertragsabschluss, deinem aktuellen Gesundheitszustand und den von dir gewünschten Leistungen: Sind dir 100%ige Erstattungen beim Thema Zahnersatz wichtig? Legst du Wert auf die regelmäßige Kostenübernahme deiner Brille oder eines Hörgerätes?
Der Preis für den Beihilfeergänzungstarif muss natürlich immer in Relation mit dem Haupttarif und weiteren Ergänzungstarifen, dem Krankenhaustagegeld und der Pflegepflichtversicherung betrachtet werden. Dennoch können wir vorwegnehmen – und sprechen dabei aus 16 Jahren Berufserfahrung auf dem Versicherungsmarkt –, dass die Debeka in Summe auch hier teurer ist als viele andere Anbieter. Betrachtet man den Debeka Beihilfeergänzungstarif „BC“ einzeln, fällt auf, dass dieser trotz geringerem Leistungsumfang zu den mittel-bis höherpreisigen Tarifen zählt.
Beispielrechnung für einen 34-jährigen Beamten mit 50% Beihilfeanspruch:
| Versicherungsgesellschaft | Monatlicher Beitrag Beihilfeergänzungstarif |
|---|---|
| Debeka (BC) | 19,63 Euro |
| DBV (BN VisB-U) | 8,23 Euro |
| Alte Oldenburger (BET Plus) | 10,46 Euro |
| Barmenia (GEP+) | 20,14 Euro |
| HUK Coburg (BE2) | 10,22 Euro |
| Signal Iduna (BE & BE+) | 24,03 Euro |
| DKV (BEX) | 9,25 Euro |
| R+V (EB1) | 28,55 Euro |
| Versicherungskammer Bayern (BErgänzung+) | 24,56 Euro |
| Concordia (BVE & BV+) | 27,61 Euro |
Fazit: Wie schneidet der Debeka Beihilfeergänzungstarif im Vergleich zu anderen ab?
Zuerst möchten wir noch einmal deutlich machen, dass der Preis weder bei der privaten Krankenversicherung noch bei einem Beihilfeergänzungstarif etwas über die Qualität der Versicherung aussagt. In der konkreten Gegenüberstellung mit anderen Anbietern schneidet der Beihilfeergänzungstarif der Debeka jedoch aufgrund seines Preis-Leistungsverhältnisses schlecht ab: Der im Vergleich hochpreisige Tarif erstattet in wichtigen medizinischen Bereichen keine oder nur geringfügig Kosten und schützt nicht vor den Kürzungen der Beihilfe. Versicherungsgesellschaften wie ARAG, Barmenia, Signal Iduna, DBV, Alte Oldenburger, Concordia oder R+V stehen hier weitaus besser da.
Welcher Krankenversicherer mit seinen Ergänzungstarifen für dich die beste Wahl ist, hängt vor allem von deiner persönliche Ausgangssituation und deinen individuellen Bedürfnissen ab. Daher empfehlen wir, die Leistungen der Debeka Tarife mit denen der anderen Gesellschaften zu vergleichen, bevor du dich für einen Anbieter entscheidest. Eine private Krankenversicherung begleitet dich im Idealfall ein ganzes Leben lang. Nimm dir deswegen in jedem Fall die erforderliche Zeit für diese wichtige Entscheidung und lass dich unabhängig beraten. Wir unterstützen dich kostenfrei und stellen dir gerne einen umfangreichen und individuellen Vergleich zusammen.
