Private Krankenversicherung für Beamte – Welche Vorteile bringt die PKV?

Gibt es auch Beihilfe in der gesetzlichen Krankenversicherung?

Grundsätzlich haben gesetzlich versicherte Beamte ebenfalls einen Anspruch auf Beihilfe – allerdings sieht die Beihilfeverordnung eine nachträgliche Erstattung der Behandlungskosten vor. Da bei der gesetzlichen Krankenversicherung die Behandlung jedoch in Form von Sachleistungen stattfindet, gibt es hier keine Kostenerstattung und somit auch keine Beihilfe. Der Anspruch auf Beihilfe ist in der GKV also in der Regel nur rein theoretischer Natur. Seit 2018 gibt es in Hamburg für Beamte allerdings die Möglichkeit, eine „pauschale Beihilfe“ zu erhalten, die auch bei der GKV greift. Da dadurch aber der Anspruch auf individuelle Beihilfe verloren geht, ist diese Variante für die meisten Beamten nicht interessant.

Wie hoch fällt die Beihilfe für Beamte in der PKV aus?

Eine einheitliche Antwort auf diese Frage gibt es nicht, denn die Höhe der Beihilfe hängt zum einen von der persönlichen Situation des Beamten ab, zum anderen haben die Bundesländer und der Bund unterschiedliche Regelungen, nach welchen Kriterien die Beihilfe erhöht wird.

Allgemein lässt sich aber sagen, dass ein Beamter ohne Kinder oder mit nur einem Kind einen Anspruch auf Beihilfe in Höhe von 50 Prozent hat – der Dienstherr übernimmt also die Hälfte der Kosten. Bei zwei oder mehr Kindern steigt dieser in der Regel auf 70 Prozent. Bei Ehepartnern ohne eigenes Einkommen, die über die PKV mitversichert sind, liegt die Beihilfe ebenfalls bei 70 Prozent, bei mitversicherten Kindern sind es sogar 80 Prozent. Inwieweit sich die Beihilfe durch beihilfefähige Angehörige erhöht, hängt aber vom jeweiligen Dienstherrn ab und sollte am besten im Vorfeld abgeklärt werden – einige Bundesländer haben hier eigene Regelungen, die deutlich von den übrigen Vorschriften abweichen.

Für Beamte in risikoreichen Berufsfeldern wie etwa der Polizei oder Feuerwehr ist noch interessant, dass Witwer und Witwen weiterhin Beihilfe in Höhe von 70 Prozent der Kosten bekommen, bei Halb- und Vollwaisen sind es 80 Prozent. Damit kommt der Dienstherr seiner Fürsorgepflicht für die Familien von Beamten nach, die beruflich bedingt einem erhöhten Risiko ausgesetzt sind.

Die Höhe der Erstattung im Überblick

Besonderheiten der Beihilfe in einigen Bundesländern

Freie Heilfürsorge für Beamte

Für Beamte in bestimmten Berufen, etwa Polizei- und Justizvollzugsbeamte, Feuerwehrleute und Soldaten, besteht beruflich bedingt ein höheres Risiko als für andere Beamte. Um die Rechnung zu tragen, hat der Gesetzgeber die sogenannte Heilfürsorge eingeführt, die bei diesen Beamten an die Stelle der Beihilfe tritt. Sie funktioniert im Prinzip wie die Beihilfe, allerdings werden bei der Freien Heilfürsorge die gesamten Kosten für medizinische Behandlungen übernommen. Für Angehörige von Heilfürsorgeberechtigten greift hingegen weiterhin die Beihilfe, sofern diese nicht sozialversicherungspflichtig sind. Soldaten haben Sonderregelungen.

Die Heilfürsorge gewährleistet eine kostenlose und umfassende Gesundheitsvorsorge. Dazu zählen insbesondere:

• Vorbeugende Gesundheitsfürsorge,
• ärztliche Behandlung im Krankheitsfall (einschließlich Psychotherapie),
• bei Schwangerschaft und Entbindung Betreuung durch einen Arzt, eine Hebamme oder einen Entbindungspfleger,
• zahnärztliche Behandlung einschließlich Zahnersatz,
• Behandlung im Krankenhaus,
• Behandlung in medizinischen Rehabilitationseinrichtungen,
• Versorgung mit Arznei- und Verbandmitteln sowie Heil- und Hilfsmitteln und
• Behandlung im Ausland.

Kann man Familienangehörige in der PKV für Beamte mitversichern?

In der gesetzlichen Krankenversicherung sind Kinder bis zu einem bestimmten Alter sowie Ehepartner, die nicht sozialversicherungspflichtig sind, automatisch mitversichert. Bei der privaten Krankenversicherung ist das anders – hier müssen für alle Angehörigen einzeln Tarife abgeschlossen werden. Dementsprechend müssen die Angehörigen auch die grundsätzlichen Voraussetzungen für den Eintritt in eine PKV erfüllen. Sie dürfen also beispielsweise nicht sozialversicherungspflichtig angestellt sein (es sei denn, ihr Einkommen übersteigt die Versicherungspflichtgrenze).

Um in den Genuss der Beihilfe zu kommen, müssen allerdings noch strengere Voraussetzungen erfüllt sein. Ehepartner dürfen beispielsweise nur ein sehr geringes eigenes Einkommen haben – in der Regel zwischen 8000 und 18.000 Euro jährlich, abhängig vom Bundesland. Bei Kindern wird die Beihilfe nur bis zum 25. Lebensjahr gewährt – übrigens auch für Adoptivkinder. Sind diese Bedingungen gegeben, stehen Angehörigen ebenfalls günstige Restkostenversicherungen offen. Häufig sind diese Tarife sogar noch wesentlich preiswerter als die für die Beamten selbst, da die Beihilfe bei Angehörigen in der Regel höher ausfällt als bei den Beamten.

Wie finde ich den passenden Beamtentarif?

Die Krankenkassen bieten für Beamte und Beamtenanwärter verschiedene Tarife an, die sich preislich und im Leistungsumfang teils spürbar unterscheiden. So ist es zum Beispiel möglich, Wunschleistungen für Krankenhausaufenthalte in den Tarif aufzunehmen – Sie haben dann bei einem Krankenhausaufenthalt etwa einen Anspruch auf Unterbringung in einem Ein- oder Zweibettzimmer, zudem können Sie den behandelnden Arzt frei wählen und somit auch eine Behandlung durch einen Chef- oder Oberarzt verlangen. Darüber hinaus können Sie auch das Krankenhaus bestimmen, in dem Sie behandelt werden möchten. Das ist etwa wichtig, wenn Sie sich bei einem komplizierten medizinischen Problem in einer Spezialklinik behandeln lassen wollen.

Bei ambulanten Behandlungen haben Sie ebenfalls die Möglichkeit, sich frei für einen Arzt zu entscheiden, also beispielsweise auch für eine rein privatärztliche Praxis, in der sich der Arzt mehr Zeit für die Untersuchung und die Diagnose nehmen kann. Bei zahnmedizinischen Behandlungen steht Ihnen bei einer privaten Krankenversicherung ebenso ein breites Leistungsspektrum offen, das weit über das hinausgeht, was die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt.

Allgemein sind die oben genannten Leistungen standardmäßig Teil einer privaten Krankenversicherung für Beamte. Sie können allerdings auch auf bestimmte Leistungen verzichten, um einen günstigeren Tarif zu erhalten. Das ist jedoch nur selten empfehlenswert, da Sie für eine geringe Einsparung auf umfangreiche und nützliche Behandlungen oder Therapiemöglichkeiten verzichten. Auf der Suche nach einem passenden Tarif sollten Sie sich daher eher fragen, welche Leistungen über diesen Standard hinaus von der Versicherung übernommen werden sollen.

So kann eine PKV für Beamte zum Beispiel auch alternative Therapiemethoden wie Homöopathie übernehmen oder auch die Kosten für Massagen, Kuren und psychotherapeutische Behandlungen. Brillenträger kommen, je nach Tarif, in den Genuss einer vollen Kostenübernahme für Sehhilfen oder sogar für eine korrektive Laserbehandlung. Wie Sie sehen, sind die Möglichkeiten hier sehr vielfältig, Sie sollten sich daher genau überlegen, welche Leistungen Ihnen wichtig sind – und genau diese Leistungen sollten dann Teil Ihres Versicherungstarifs sein.