Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamtenanwärter: Darum ist die DU für Dienstanfänger so wichtig

Gründe für eine Dienstunfähigkeit – Risiko in jungen Jahren wird unterschätzt

Dass Beamtenanwärter dienstunfähig werden und vorzeitig aus dem Dienst ausscheiden, kann vielfältige Ursachen haben. Das Risiko ist natürlich nicht in allen Berufen gleich hoch, es wird dennoch – vor allem in den vermeintlich ungefährlichen Bürojobs – unterschätzt. Ob in Schulen, auf den Ämtern, bei der Feuerwehr, bei der Bundeswehr oder im Polizeidienst – auch Beamtenanwärter sind großen Belastungen ausgesetzt. Physischen, aber vor allem auch psychischen. Das hat zur Folge, dass die häufigsten Gründe, die bei Beamten zur Dienstunfähigkeit führen, mit über 50 Prozent psychische und psychosomatische Krankheiten sind. Darauf folgen Erkrankungen des Muskel- und Skelettsystems, des Nervensystems sowie Herz- und Kreislauferkrankungen. Ursachen für die Dienstunfähigkeit können außerdem chronische Krankheiten sein, genauso ein Dienstunfall oder eine Sportverletzung in der Freizeit.

Ob ein Beamtenanwärter dienstunfähig ist, entscheidet immer der Dienstherr – das Bundesland oder der Bund – auf Grundlage der Diagnose und eines Gutachtens des zuständigen Amtsarztes.

Warum ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamtenanwärter so sinnvoll?

Anspruch auf staatliches Ruhegehalt bzw. die gesetzliche Mindestversorgung haben Beamte erst nach der Ernennung zum Beamten auf Lebenszeit und nach einer Dienstzeit von mindestens 60 Monaten. Anschließend wird der Ruhegehaltssatz auf Basis der abgeleisteten Dienstjahre berechnet und steigt jährlich. Als Beamtenwärter ist man als Beamter auf Widerruf also noch weit von dem Versorgungsanspruch entfernt, der für auf Lebenszeit verbeamtete Personen (nach vielen Dienstjahren!) gilt.

Wird eine Dienstunfähigkeit festgestellt, werden Beamtenanwärter nicht in den Ruhestand versetzt, sondern in der Regel aus dem Beamtenverhältnis entlassen. Ein staatliches Ruhegehalt steht ihnen nicht zu. Zwar können sich entlassene Anwärter in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichern und damit Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente geltend machen. Diese leistet aber erst, wenn der oder die Betroffene nicht mehr als drei Stunden am Tag arbeitsfähig ist und in der Regel eine Wartezeit von 60 Monaten erfüllt. Das trifft allerdings auf die wenigsten Beamtenanwärter in ihrer Ausbildungszeit zu.

Daher ist eine Dienstunfähigkeitsversicherung für Beamtenanwärter nicht nur absolut sinnvoll, sondern essenziell, um sich zu Beginn der Beamtenlaufbahn gegen die drohenden Einkommensverluste aufgrund von Dienstunfähigkeit abzusichern. Und: Je früher die DU abgeschlossen wird, desto günstiger sind die Beiträge.

Was ist der Unterschied zur normalen Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Dienstunfähigkeitsversicherung im eigentlichen Sinne existiert gar nicht. Es handelt sich immer um eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) mit spezieller Klausel für Beamte: die Dienstunfähigkeitsklausel. Diese DU-Klausel stellt sicher, dass die Versicherung nicht nur leistet, wenn die definierten Kriterien für eine Berufsunfähigkeit vorliegen, sondern auch bei Dienstunfähigkeit. Diese können sich im Einzelnen unterscheiden:

Beispielsweise ist ein Beamter nicht automatisch berufsunfähig, wenn sein Dienstherr ihn als dienstunfähig einstuft. Für eine normale Berufsunfähigkeitsversicherung gilt die Hürde von 50 Prozent. Bedeutet, wer über voraussichtlich sechs Monate zu 50 Prozent berufsunfähig ist, erhält in der Regel die BU-Rente. Für Dienstunfähigkeit gibt es eine solche Hürde nicht. Der Dienstherr kann einen Beamten bzw. Beamtenanwärter bereits bei 20 Prozent geminderter Dienstfähigkeit aus dem Dienst entlassen. Daher ist es für Beamtenanwärter besonders wichtig, eine BU-Versicherung abzuschließen, die ebenfalls bei Dienstunfähigkeit zahlt.

Was leistet eine Dienstunfähigkeitsversicherung?

Die Dienstunfähigkeitsversicherung sichert das Berufs-und Dienstunfähigkeitsrisiko umfassend ab. Sie zahlt eine vertraglich vereinbarte, monatliche Rente, wenn ein Beamtenanwärter seinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr nachgehen kann. Die Dienstunfähigkeitsversicherung sichert also die eigene Arbeitskraft ab, gleicht die Einkommensverluste aus und gewährleistet, dass ein normaler Lebensstandard aufrechterhalten werden kann.

Dienstunfähigkeitsversicherungen für Beamtenanwärter im Vergleich

Der Vergleich von Dienstunfähigkeitsversicherungen ist für angehende Beamte nicht ganz einfach. Nicht jeder Anbieter von Berufsunfähigkeitsversicherungen mit Dienstunfähigkeitsklausel hat gute Konditionen für Beamtenanwärter. Einige Versicherungen zahlen sogar gar keine Rente in der Anwärterzeit. Hier sollte man beim Vergleich von DU-Versicherungen genaustens auf das Kleingedruckte in den Bedingungen achten: 

Worauf Beamtenanwärter bei einer Dienstunfähigkeitsversicherung achten sollten:

1. Die vollständige Dienstunfähigkeitsklausel
   Wichtigstes Kriterium für Beamtenanwärter bei der Wahl der Dienstunfähigkeitsversicherung ist die „vollständige DU-Klausel“. Sie sichert Berufsanfängern in der Ausbildung bei Dienstunfähigkeit die gleichen Leistungen zu wie Beamten auf Lebenszeit. Eine unvollständige DU-Klausel erkennt man daran, dass die Versicherung nur leistet, wenn ein Beamter aufgrund von Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt wird. Da Beamtenanwärter aber entlassen werden, gilt diese Klausel nur für auf Lebenszeit Verbeamtete.
2. Die echte Dienstunfähigkeitsklausel
   Wie für Beamte auf Probe und auf Lebenszeit gilt auch für Beamtenanwärter: unbedingt auf eine „echte Dienstunfähigkeitsklausel“ achten. Diese regelt in den Versicherungsbedingungen, dass die Entlassung oder Ruhestandsversetzung wegen Dienstunfähigkeit durch den Dienstherrn ausreicht, um Leistung zu erbringen. Bei der „unechten DU-Klausel“ kann die Versicherungsgesellschaft selbst überprüfen, ob eine hinreichende Dienstunfähigkeit vorliegt und möglicherweise nicht zahlen, wenn sie zu einem anderen Ergebnis kommt.
3. Teildienstunfähigkeit
   In vielen Fällen liegt eine Teildienstfähigkeit vor. Wenn eine begrenzte Dienstfähigkeit gegeben ist, werden „nur“ die Arbeitszeit und dementsprechend das Einkommen gekürzt. Ist die Teildienstunfähigkeit in der DU-Versicherung integriert, werden die Einkommensverluste auch in diesem Fall mit einer DU-Rente aufgestockt.
4. Spezielle Klauseln für Polizeianwärter, Soldaten und Feuerwehrleute
   Sind Beamtenanwärter durch ihr Arbeitsgebiet besonderen Berufsrisiken ausgesetzt, kann eine zusätzliche spezielle Dienstunfähigkeitsklausel notwendig sein. Diese ist beispielsweise für den Polizeivollzugsdienst notwendig. Erfüllt ein Polizeianwärter die besonderen gesundheitlichen Anforderungen an den Polizeidienst nicht mehr, ist also polizeivollzugsunfähig, ist dieser in der Regel zu entlassen. Das Gleiche kann auch beim Beamten auf Probe passieren. Dieser Einkommensverlust kann durch die spezielle DU-Klausel der Dienstunfähigkeitsversicherung abgesichert werden.
5. Höhe der DU-Rente
   Viele Versicherungsgesellschaften bieten Beamtenanwärtern nur eine geringe monatliche Rente bei ihrer Dienstunfähigkeitsversicherung an. Doch gerade in jungen Jahren ist aufgrund der fehlenden staatlichen Absicherung der Bedarf am höchsten. Besonders Beamtenanwärter sollten darauf achten, dass sie die höchstmögliche DU-Rente absichern, sollten sie in der Ausbildungszeit dienstunfähig werden. Einige Versicherer verfügen über spezielle Dienstanfänger-Policen.
6. Flexibilität im Laufe der beruflichen Laufbahn
   Im besten Fall kann die monatliche DU-Rente zu bestimmten Anlässen nachträglich angepasst werden, wenn sich der Beamtenstatus, die Besoldung oder die Lebenssituation ändert.

Fazit: Augen auf bei der Wahl der Versicherung

Aus oben genannten Gründen wird deutlich, dass eine Dienstunfähigkeit für Beamtenanwärter existenzbedrohend sein kann. Die Dienstunfähigkeitsversicherung lohnt sich daher insbesondere in jungen Jahren: Zu Beginn der Beamtenlaufbahn ist der finanzielle Verlust am höchsten, die Beiträge für die Versicherung sind am niedrigsten. Allerdings ist der Markt unübersichtlich und im Kleingedruckten verstecken sich einige Fallstricke, die Dienstanfängern im Ernstfall zum Verhängnis werden können.

Vor dem Abschluss einer Dienstunfähigkeitsversicherung empfehlen wir unbedingt eine unabhängige Beratung. Beamtenservice unterstützt Beamtenanwärter kostenfrei und unverbindlich mit einem umfassenden Versicherungsvergleich, der nicht nur alle Anbieter genaustens unter die Lupe nimmt, sondern ebenso die berufliche und private Lebenssituation berücksichtigt.