Sonderkündigungsrecht für Beamte: Wann es sich lohnt, die PKV zu wechseln
Mit der Übernahme als Beamter auf Probe gilt ein Sonderkündigungsrecht. Ein guter Zeitpunkt die private Krankenversicherung zu wechseln.
Mit dem erfolgreichen Abschluss der Ausbildungszeit als Beamtenanwärter folgt die Übernahme als Beamter auf Probe. Mit dem Statuswechsel entsteht bei deiner PKV ein Sonderkündigungsrecht, das einen Wechsel der Krankenversicherung ermöglicht. Wir erläutern, wann ein PKV Wechsel sich für Beamte nach der Anwärterzeit lohnt.
Statuswechsel: Tarifumstellung nach der Zeit als Beamtenanwärter
Warst du bereits als Beamtenanwärter oder während deines Referendariats in einer Privaten Krankenversicherung, so hast du noch von den vergünstigten Konditionen eines Anwärtertarifs profitiert. Entscheidest du dich dafür, bei deiner bisherigen Krankenkasse zu bleiben, ergibt sich mit dem Statuswechsel vom Beamten auf Widerruf zum Beamten auf Probe eine Tarifumstellung: Du wechselst von deinem Anwärtertarif in einen Volltarif für Beamte mit Altersrückstellungen. Da es durch den Tarifwechsel zu einer Beitragserhöhung der monatlichen Prämie kommt, erhältst du damit automatisch ein Sonderkündigungsrecht. Du kannst also deinen PKV-Vertrag zum Termin der Umstellung kündigen und zu einer anderen Versicherungsgesellschaft wechseln.
Ist ein PKV-Wechsel nach der Anwärterzeit sinnvoll?
Vielleicht bist du aus bestimmten Gründen mit deiner jetzigen Versicherungsgesellschaft unzufrieden oder hast von anderen Beamten Empfehlungen für eine andere, bessere PKV bekommen. In jedem Fall raten wir dir, nichts zu überstürzen und dich vor der Kündigung deiner privaten Krankenversicherung persönlich beraten zu lassen. Denn ob ein PKV Wechsel sinnvoll ist, ist von deiner individuellen Situation und bestimmten äußeren Faktoren abhängig, z.B.:
- von den Leistungen des Volltarifs für Beamte
- von den Leistungen des Beihilfeergänzungstarifs der PKV
- von deinem Alter
- von deinem Gesundheitszustand
- von der Beihilfeverordnung deines Bundeslandes
- von deinem Familienstatus
- von deiner Zukunftsplanung
- und nicht zuletzt von deinen persönlichen Bedürfnissen.
Hürden bei einem PKV-Wechsel: Die neue Gesundheitsprüfung
Nach deiner Zeit als Beamter auf Widerruf und ab dem Zeitpunkt der Verbeamtung (Beamter auf Probe) kannst du deine bisherige PKV ohne neue Gesundheitsprüfung in eine vollwertige private Krankenversicherung umwandeln. Machst du von deinem Sonderkündigungsrecht Gebrauch, musst du vor Vertragsabschluss bei deinem neuen Versicherer erneut Gesundheitsfragen beantworten. Die Feststellung des allgemeinen Gesundheitszustandes ist immer eine Grundvoraussetzung für den Wechsel zu einem anderen Versicherer. Bei bestehenden Vorerkrankungen können hier Probleme auftreten: Für bestimmte Diagnosen erheben Private Krankenversicherer hohe monatliche Risikozuschläge. Im schlimmsten Fall kann dich eine Versicherungsgesellschaft auch komplett ablehnen.
Deswegen ist es wichtig, dass du vor der Kündigung deiner PKV alle ärztlichen Diagnosen überprüfst, die in deiner Anwärterzeit gestellt und abgerechnet wurden. Sind in deiner Ausbildungszeit (chronische) Erkrankungen dazugekommen, kann es sein, dass sich ein Wechsel der privaten Krankenversicherung für dich nicht lohnt. Wir erklären dir gerne ausführlich, wie die Versicherungsgesellschaften unterschiedliche Diagnosen bewerten und prüfen deine Möglichkeiten kostenfrei. Im Zweifel können wir für dich auch eine anonyme Risikovoranfrage bei den Versicherern stellen.
Wann sich ein Wechsel der PKV für Beamte lohnt
Wenn man im Laufe seiner Beamtenlaufbahn die PKV wechseln möchte, ist der Statuswechsel vom Beamtenwärter zum Beamten auf Probe sicherlich der beste Zeitpunkt. Da im Anwärtertarif noch keine Altersrückstellungen gebildet wurden, sind die Verluste gering. Einen späteren Wechsel sollte man vermeiden, dann überwiegen die Nachteile. Es drohen Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse. Junge und gesunde Beamte haben jedoch keine Schwierigkeiten bei der Antragsannahme. Ein Anbieterwechsel kann sich jetzt und mit Blick auf die Zukunft lohnen.
Gute Gründe, die Private Krankenversicherung zu wechseln:
- Der Beamtentarif inkl. Beihilfeergänzungstarif einer anderen PKV bietet bessere Konditionen.
- Die monatlichen Prämien sind bei gleichen Leistungen günstiger.
- Die Leistungen der anderen PKV sind für dieselbe Prämie deutlich umfangreicher.
- Der jetzige Krankenversicherer musste in den letzten zehn Jahren seine massive Beitragsanpassungen vornehmen.
Sonderaktion für PKV-Wechsler nach der Ausbildung
Welche PKV die beste für Beamte nach der Ausbildungszeit ist, lässt sich natürlich nur durch einen gründlichen Vergleich der Tarife und Konditionen herausfinden. Manchmal lohnt es sich aber auch, Sonderaktionen der Anbieter unter die Lupe zu nehmen. Nicht selten bieten die Versicherungsgesellschaften jungen Beamten vereinfachte oder vergünstigte Aufnahmeanträge nach ihrer Ausbildung. Aktuell gibt es beispielsweise – ohne Werbung machen zu wollen (!) – eine Anwärter-Aktion der DBV (Deutsche Beamtenversicherung). So können angehende Beamte aus einem beihilfekonformen Ausbildungstarif mit nur drei Gesundheitsfragen und einem einfachen Aktionsantrag in den Volltarif der DBV wechseln. Die Sonderaktion für PKV-Wechsler gilt in diesem Fall vom 01.05.23 bis zum 31.10.24. Da die DBV im Vergleich zu anderen Beamtenversicherern (wie Debeka oder HUK) ein gutes Preis-Leistungsverhältnis bietet, erwähnen wir die Aktion an dieser Stelle.
Fazit: Sonderkündigungsrecht und günstige Wechselmöglichkeiten nutzen
Solange man keine (gravierenden) Vorerkrankungen hat, kann sich ein Versicherungswechsel vor der Verbeamtung bezahlt machen. Nach der Ausbildung oder dem Referendariat ist der günstigste Zeitpunkt, über einen PKV-Wechsel nachzudenken. Vor allem mit Blick Zukunft sollte die Wahl einer neuen Privaten Krankenversicherung gut überlegt sein. Fehlentscheidungen sind nachträglich nur schwer auszubügeln und können dich auf lange Sicht viel Geld kosten. Vor einem Versicherungswechsel empfehlen dir einen detaillierten Vergleich der Anbieter. Dabei sind wir dir gerne behilflich und unterstützen dich mit einer professionellen und bedarfsgerechten Beratung.
