Ratgeber PKV · Stand November 2026
Stiftung Warentest PKV Test für Beamte: Was Finanztest 3/2025 nicht prüft
Der PKV Test von Stiftung Warentest (Finanzen 3/2025) bewertet Beamtentarife mit den Maßstäben einer Vollversicherung und vergleicht die Beihilfeergänzungstarife nicht untereinander. Für Beamte ist das Ergebnis deshalb kaum brauchbar. Wir zeigen dir, was der Test richtig macht, wo er Beamte in die Irre führt und welche Tarifleistungen wirklich zählen.
Spezialisiert ausschließlich auf den öffentlichen Dienst seit 2008.
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Shahryar Honarbakhsh, unabhängiger Versicherungsmakler für Beamte (§ 34d GewO). Spezialisiert auf Beihilfe und private Krankenversicherung für Beamte seit 2008. Mitglied im Bundesverband der Sachverständigen für das Versicherungswesen e.V.
Stand: 11.11.2026
Das Wichtigste in Kürze
- Kein neuer Test: Aktuell ist weiterhin der PKV Test aus Heft 3/2025. Getestet wurden Tarife mit dem Stand 1. Januar 2025, also 77 Tarifkombinationen für Beamte.
- Ergänzungstarife nicht verglichen: Stiftung Warentest räumt selbst ein, dass die Beihilfeergänzungstarife untereinander nicht bewertet wurden. Gerade sie entscheiden, ob du am Ende auf 100 Prozent deiner Kosten kommst.
- Prozente statt Höchstbeträge: Ein Tarif kann auf dem Papier 100 Prozent bei Physiotherapie zahlen und dich trotzdem mit einem Drittel der Rechnung allein lassen. Der Test von Stiftung Warentest prüft das nicht.
- Für Beamte unbrauchbar: Da die wichtigsten Kriterien für Beamtentarife außer Acht gelassen wurden und besonders gute, beitragsstabile Anbieter im PKV-Vergleich nicht berücksichtigt wurden, ist der PKV-Test der Stiftung Warentest für Beamte nicht geeignet.
- Unser Rat: Entscheide nach deiner Beihilfeverordnung, deinem Gesundheitszustand und der Beitragshistorie der Gesellschaft.
Was hat Stiftung Warentest 2025 getestet?
Stiftung Warentest hat Tarife von 35 Gesellschaften untersucht, insgesamt 1.245 Tarifkombinationen. Bewertet wurden nur 384 davon, und zwar von 22 Anbietern. Alle anderen fielen raus, weil sie den selbst definierten „Rundum Schutz“ nicht erfüllen. Für Beamte blieben 77 Tarifkombinationen übrig.
Der Modellkunde für Beamte ist 30 Jahre alt, ledig, gesund und Bundesbeamter mit 50 Prozent Beihilfe. Die Beiträge im Test liegen zwischen 250 und 396 Euro im Monat. Als günstigsten guten Tarif nennt Warentest die Continentale (Note 2,0), als leistungsstärksten die Barmenia (Note 0,8).
Wer viele Kunden mit einem Testsieger in der Hand berät, weiß, wie viel Gewicht so ein Urteil hat. Deshalb sagen wir es deutlich: Für Beamte misst dieser Test das Falsche. Das haben wir schon beim Test 2019 kritisiert und genauso beim PKV Test des Handelsblatts. Warentest selbst gibt übrigens nur EINE Checkliste für Angestellte, Selbstständige und Beamte zugleich heraus. Was das für Beamte bedeutet, kannst du dir denken.
2019 gegen 2025: Prozente hochgedreht, Prinzip unverändert
Wer die Mindestkriterien von 2019 neben die von 2025 legt, sieht kein neues Testverfahren. Warentest hat die Prozentsätze ein paar Stufen angehoben und einige Punkte ergänzt. Der entscheidende Fehler ist geblieben: Es wird ein Maßstab für Vollversicherte angelegt, und die individuellen und länderspezifischen Beihilferegelungen spielen keine Rolle.
| Kriterium | Test 11/2019 | Test 3/2025 |
|---|---|---|
| Modellkunde Beamte | 35 Jahre | 30 Jahre, Bund, 50 Prozent Beihilfe |
| Zahnbehandlung | 90 Prozent | 100 Prozent |
| Zahnersatz, Material und Labor | 65 Prozent | 75 Prozent |
| Heilmittel | 75 Prozent | 80 Prozent |
| Hilfsmittel | 75 Prozent | 80 Prozent |
| Ambulante Psychotherapie | 50 Sitzungen zu 70 Prozent | 50 Sitzungen zu 80 Prozent |
| Stationäre Psychotherapie | 30 Tage im Jahr | unbegrenzt |
| Transport | bis 100 km | zu ambulanten Therapien und ins nächste geeignete Krankenhaus |
| Neu dazu | Impfungen, Kinderwunsch, Palliativpflege, Sucht, digitale Gesundheitsanwendungen | |
| Beitragsstabilität | 20 Prozent der Note | fließt nicht mehr ein |
| Beihilfeergänzungstarif verglichen | nein | nein |
Besonders bitter ist die vorletzte Zeile. 2019 zählte die Beitragsstabilität noch zu einem Fünftel. 2025 spielt sie keine Rolle mehr, obwohl die Beiträge gerade so stark steigen wie selten. Ein Tarif, der heute billig kalkuliert ist und in zehn Jahren kräftig anpasst, schneidet im Test also genauso gut ab wie einer mit ruhiger Beitragshistorie. Für jemanden, der 40 Jahre und länger privat versichert bleibt, ist das der wichtigere Punkt.
Immerhin: Der Modellkunde ist jetzt fünf Jahre jünger. Genau das hatten wir am letzten Test bemängelt. Hat man da etwa unsere Kritik gelesen?
Was der Test richtig macht
Fair bleiben gehört dazu. Drei Aussagen im Test können wir unterschreiben:
- Stiftung Warentest empfiehlt Beamten ausdrücklich einen Beihilfeergänzungstarif, weil die Beihilfe je nach Bundesland Einschränkungen hat. Das war 2019 noch kein Thema.
- Für Beamte ist die private Krankenversicherung meist die günstigere Wahl. Das sehen wir genauso.
- Wer Vorerkrankungen hat, soll über einen Makler anonym anfragen lassen. Richtig, dazu unten mehr.
Warentest räumt es selbst ein: Ergänzungstarife wurden nicht verglichen
Ein Leser wollte von Warentest wissen, ob die Beihilfeergänzungstarife im Test berücksichtigt wurden. Die Antwort vom 9. Februar 2026 ist bemerkenswert. Die Ergänzungstarife seien „zum Teil“ berücksichtigt, weil sie in den getesteten Kombinationen enthalten sind. Ob die Tarifdetails der Ergänzungstarife untereinander bewertet wurden? Das sei nicht Thema der Untersuchung gewesen.
Damit fehlt im Test genau der Baustein, der für Beamte über Hunderte oder Tausende Euro entscheidet. Denn die Beihilfe zahlt ihren Prozentsatz nur auf das, was sie als beihilfefähig anerkennt. Und das regelt jedes der 17 Beihilferechte (Bund und 16 Länder) anders.
Rechenbeispiel: Zahnersatz in Niedersachsen
Eine Beamtin in Niedersachsen hat zwei Kinder und deshalb 70 Prozent Beihilfe. Ihr Zahnersatz kostet 4.000 Euro, davon 2.000 Euro Material und Labor.
- Beihilfefähig sind in Niedersachsen seit 1. August 2023 nur 60 Prozent der Material und Laborkosten, also 1.200 Euro.
- Davon zahlt die Beihilfe 70 Prozent: 840 Euro statt der erwarteten 1.400 Euro.
- Ihr Restkostentarif zahlt seine 30 Prozent von 2.000 Euro, also 600 Euro.
- Ohne passenden Ergänzungstarif bleibt sie allein beim Material auf 560 Euro sitzen.
In NRW sind 70 Prozent der Material und Laborkosten beihilfefähig. Dieselbe Rechnung sieht dort also anders aus, und andere Länder und der Bund haben wieder eigene Regeln. Ein Test mit einem Bundesbeamten als Modellkunden bildet diese Unterschiede schlicht nicht ab. Welcher Ergänzungstarif zu welchem Land passt, erklären wir in unserem Ratgeber Beihilfeergänzungstarif: So findest du den besten Anbieter
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Der selbst definierte „Rundum Schutz“ von Stiftung Warentest: Für Beamte zu wenig
Angestellte und Selbstständige versichern 100 Prozent ihrer Kosten bei der PKV. Beamte versichern nur den Rest, der nach der Beihilfe bleibt, meist 50 oder 30 Prozent. Ein Beamtentarif zahlt deshalb fast immer 100 Prozent seiner Tarifstufe. Mindestwerte von 75 oder 80 Prozent sind für Beamte daher kein Qualitätsmerkmal, sondern schlichtweg zu wenig. Hier unsere Bewertung der Kriterien, die von der Verbraucherorganisation definiert worden sind:
| Kriterium Stiftung Warentest | Unsere Bewertung für Beamte |
|---|---|
| Arzthonorare bis 3,5 fach GOÄ | Heute nichts Besonderes mehr. Spätestens seit der Unisex Umstellung Ende 2012 erstatten neue Tarife ambulant bis zum 3,5 fachen Satz. Eine Grenze beim 2,3 fachen Satz kannte man von älteren Tarifen, etwa den früheren Osttarifen. Warum Warentest das 2025 noch als Voraussetzung für Rundum Schutz verlangt, verstehen wir nicht. Wichtig ist, ob Tarif oder Ergänzungstarif auch über den Höchstsatz hinaus leisten und den Anteil übernehmen, den die Beihilfe nicht anerkennt. |
| Zweibettzimmer mit Wahlarzt | Passt. Ob die Beihilfe Wahlleistungen zahlt, hängt vom Land ab, teils nur gegen Zusatzbeitrag. |
| Ambulante Psychotherapie, 50 Sitzungen zu 80 Prozent | Zu wenig. Warum solltest du auf 20 Prozent sitzen bleiben? Gute Beamtentarife zahlen 100 Prozent ohne enge Sitzungsgrenze. Zusätzlich zählt, ob der Tarif an das Genehmigungsverfahren der Beihilfe gebunden ist. |
| Heilmittel mindestens 80 Prozent | Der Prozentsatz ist nicht das Problem. Das Problem ist die Deckelung auf Beihilfehöchstbeträge, siehe Rechenbeispiel unten. |
| Arzneimittel zu 100 Prozent | Passt. Der Ergänzungstarif sollte zusätzlich Kürzungen der Beihilfe auffangen, etwa bei nicht verschreibungspflichtigen Mitteln. |
| Transport zu ambulanten Therapien | Grundsätzlich richtig. Prüfen solltest du, ob Fahrten zu Dialyse, Chemotherapie und Strahlentherapie auch mit Taxi oder Privatwagen erstattet werden und ob der Ergänzungstarif die Beihilfekürzung übernimmt. |
| Zahnbehandlung 100 Prozent, Zahnersatz mindestens 75 Prozent | Beamtentarife zahlen hier fast alle 100 Prozent der Tarifstufe. Entscheidend ist, ob Material und Laborkosten nach einem eigenen Preis und Leistungsverzeichnis gekürzt werden. Das ist zum Beispiel bei DBV, HUK Coburg, Münchener Verein und HanseMerkur der Fall. |
| Hilfsmittel mindestens 80 Prozent | Seit Unisex kaum noch ein Thema. Wichtiger: offener oder geschlossener Hilfsmittelkatalog, Höchstbeträge etwa bei Hörgeräten, Genehmigungsvorbehalt. |
| Digitale Gesundheitsanwendungen | Sinnvolle Leistung, sollte aber nicht ausschlaggebend bei der Entscheidung für oder gegen eine PKV sein. Aber: Allein diese Forderung Klausel hat eine ganze Gesellschaft aus dem Test geworfen (siehe unten). |
| Beihilfeergänzungstarif | Kein Kriterium. Für Beamte das wichtigste von allen. |
Eine fehlende App für Rückentraining wirft eine Gesellschaft aus dem Test
Wie absurd die Mindestkriteriender Stiftung Warentest, zeigt sich am Fall der Generali. Ein Leser fragte, warum seine Gesellschaft im Test fehlt. Laut Warentest erfüllen die Tarife die Mindestbedingungen nicht, weil die Erstattung digitaler Gesundheitsanwendungen nicht in den Bedingungen steht. Eine App entscheidet also über Drinbleiben oder Rausfallen. Ein Tarif, der dich bei Physiotherapie mit einem Drittel der Rechnung allein lässt, bleibt dagegen drin. Das ist für uns nicht nachvollziehbar.
Auch Gesellschaften mit langer, ruhiger Beitragshistorie wie die Alte Oldenburger oder die Concordia fehlen im Test. Den Grund dafür können wir uns nicht erklären.
Rechenbeispiel Physiotherapie: 100 Prozent, und trotzdem zahlst du ein Drittel
Viele Beamtentarife zahlen bei Heilmitteln „100 Prozent“. Im Kleingedruckten steht aber oft: 100 Prozent der beihilfefähigen Höchstbeträge. Und die liegen deutlich unter dem, was Praxen tatsächlich abrechnen. Ein Beispiel mit 70 Prozent Beihilfe nach den Zahlen von heilmittelklar.de, einem Rechner eines Berliner Physiotherapeuten:
- Eine Einheit Krankengymnastik kostet 45 Euro.
- Beihilfefähig sind höchstens 29,70 Euro.
- Die Beihilfe zahlt 70 Prozent davon: 20,79 Euro.
- Der Restkostentarif zahlt seine 30 Prozent, gedeckelt auf den Höchstbetrag: 8,91 Euro.
- Du zahlst 15,30 Euro je Termin selbst, also rund 34 Prozent der Rechnung.
Bei einer Knieverletzung mit zehn Terminen ist das ärgerlich. Nach einem Schlaganfall wird es existenziell. Rechnen wir mit 270 Terminen im Jahr, wie sie in der Reha nach einem Schlaganfall vorkommen:
- Im ersten Jahr: 270 mal 15,30 Euro = 4.131 Euro Eigenanteil.
- Steigen die Praxishonorare um 3 Prozent im Jahr und bleibt der Beihilfesatz gleich, wächst die Lücke jedes Jahr. Nach fünf Jahren hast du rund 24.400 Euro selbst bezahlt.
- Eine jährliche Obergrenze für diesen Eigenanteil gibt es nicht.
Dass Beihilfesätze nicht automatisch mitwachsen, zeigt der Bund: Zum 1. September 2026 wurde der Satz für Krankengymnastik nicht angehoben, der für Ergotherapie schon.
Im Test von Stiftung Warentest fällt das nicht auf. Ein Tarif mit dieser Deckelung erfüllt das Kriterium „mindestens 80 Prozent für physikalische Therapie“ problemlos. Schließen kann diese Lücke nur ein Tarif oder Ergänzungstarif, der über die Beihilfehöchstbeträge hinaus leistet. Das sind die elementarsten Dinge, auf die wir in jeder PKV-Beratung eingehen.
Welche Tarife die Höchstbeträge überschreiten
Die meisten Beamtentarife zahlen bei Heilmitteln genau bis zu den Höchstbeträgen der Beihilfe, so zum Beispiel HUK Coburg, DBV, Debeka und viele weitere Gesellschaften. Nur wenige gehen darüber hinaus:
| Gesellschaft | Tarif und Ergänzungstarif | Erstattung bei Heilmitteln |
|---|---|---|
| Alte Oldenburger | A Tarife mit BET Plus | ohne Bindung an Beihilfehöchstbeträge |
| ARAG | BHB | ohne Bindung an Beihilfehöchstbeträge |
| Inter | BMP Tarife mit BMPE | bis 200 Prozent der Höchstbeträge der Bundesbeihilfeverordnung |
| LKH | B Tarife mit BEP | bis 125 Prozent der Höchstbeträge |
| Barmenia | GK Tarife mit GEP | bis 110 Prozent der Höchstbeträge |
Was das im Beispiel oben bedeutet: Bei der Inter liegt die Grenze bei 200 Prozent von 29,70 Euro, also 59,40 Euro. Die 45 Euro je Termin wären damit voll abgedeckt. Bei 110 Prozent liegt die Grenze dagegen bei 32,67 Euro, die Lücke von 15,30 Euro schrumpft nur um knapp 3 Euro. Ob ein Tarif 100, 110 oder 200 Prozent der Höchstbeträge zahlt, entscheidet nach einem Schlaganfall über Tausende Euro im Jahr. Für das Heilmittelkriterium von Stiftung Warentest macht das keinen Unterschied.
Fünf weitere Fehler im PKV Test für Beamte
1. Nur Bundesbeamte, nur 50 Prozent
Der Test rechnet mit einem Bundesbeamten und schreibt, die Beihilfe zahle 50 Prozent, im Ruhestand 70 Prozent. Die Länder regeln das aber unterschiedlich. In den meisten Ländern steigt der Satz ab dem zweiten Kind auf 70 Prozent, Bremen und Hessen stufen feiner ab, und Hessen kennt dazu noch eigene Regeln. Wer in Bayern oder Niedersachsen verbeamtet ist, kann mit dem Ergebnis für den Bund wenig anfangen.
2. „Beamte bekommen immer einen Vertrag“
Warentest schreibt, Beamte mit Vorerkrankungen bekämen immer einen Vertrag mit höchstens 30 Prozent Zuschlag. An anderer Stelle heißt es „bei einigen Anbietern“. Beides lässt die Bedingungen weg. Diese Zusage gilt nur über die Öffnungsaktion für Beamte, und die
- ist an eine Frist gebunden: Der Antrag muss innerhalb von sechs Monaten nach erstmaliger Verbeamtung oder Beihilfeberechtigung beim Versicherer sein,
- wird nicht von allen Gesellschaften angeboten,
- gilt nicht für jeden Tarif und jede Leistungsstufe.
Wer die Frist verpasst, durchläuft eine normale Gesundheitsprüfung. Dann sind Zuschläge, Ausschlüsse und Ablehnungen möglich.
3. „Für Beamte gibt es keine Beitragsrückerstattung“
Falsch. Viele Beihilfetarife zahlen eine erfolgsabhängige Beitragsrückerstattung, wenn du ein Jahr keine Rechnungen einreichst. Garantiert ist sie meist nicht, die Gesellschaft kann sie senken. Aber es gibt sie.
4. Drei Anträge gleichzeitig stellen
Warentest rät, bei Unsicherheit zeitgleich drei Anträge bei verschiedenen Gesellschaften zu stellen. Begründung: Versicherer tauschten Ablehnungen über das Hinweis und Informationssystem (HIS) aus. Für die private Krankenversicherung speichert das HIS aber gar keine Daten. Unser Weg ist ein anderer: erst die anonyme Risikovoranfrage, dann bei Bedarf ein Probeantrag. Der Probeantrag ist ein offizieller Antrag mit verbindlichem Votum (Annahme, Zuschlag oder Ausschluss, Ablehnung). Eine Ablehnung im Probeantrag hat für dich keine negativen Folgen. Ehrliche und vollständige Gesundheitsangaben sind dabei Pflicht, sonst riskierst du später deinen Schutz.
5. Gewichtet nach den Kosten von Vollversicherten
Die Punkte im Test verteilt Warentest nach den Aufwendungen der Versicherer laut PKV Zahlenportal. Diese Zahlen spiegeln vor allem Vollversicherte wider. Wofür Beamte nach Abzug der Beihilfe tatsächlich Geld ausgeben und wo ihnen Lücken entstehen, bildet diese Gewichtung nicht ab.
Beispiele aus unserem Berufsalltag
Wir haben unsere Kunden gefragt, wie oft die Beihilfe kürzt. Viele haben uns ihre Bescheide geschickt. Drei davon zeigen wir hier anonymisiert:
| Bescheid | Beihilfe | Rechnungen | Beihilfe hätte zahlen müssen | Beihilfe hat gezahlt | Lücke |
|---|---|---|---|---|---|
| Baden-Württemberg 2022 | 50 Prozent | 1.633,33 Euro | 816,65 Euro | 555,92 Euro | 260,73 Euro |
| Bayern 2021 | 50 Prozent | 601,93 Euro | 300,95 Euro | 269,88 Euro | 31,07 Euro |
| Bayern 2023 | 70 Prozent | 2.581,78 Euro | 1.807,25 Euro | 1.798,24 Euro | 9,01 Euro |
Die Gründe stehen jeweils im Bescheid:
- Baden-Württemberg: Vier Rechnungen für Akupunktur über zusammen 1.313,78 Euro erkennt die Beihilfe nur mit 1.032,26 Euro an. Drei Heilpraktikerrechnungen über je 80 Euro werden auf den Schwellenwert der GOÄ gekürzt, beihilfefähig bleiben zusammen 97,56 Euro statt 240 Euro. Dazu zieht das Land die Kostendämpfungspauschale ab. Fast ein Drittel des Beihilfeanteils fehlt.
- Bayern 2021: Eine Heilpraktikerrechnung über 30,30 Euro wird auf 16,30 Euro gekürzt. Bei einer Brille über 97,28 Euro zählen nur 72 Euro, die Fassung ist nicht beihilfefähig. Eine Rechnung für Kariesprophylaxe wird komplett abgelehnt. Außerdem behält Bayern 3 Euro je Arzneimittel ein.
- Bayern 2023: Hier kürzt die Beihilfe nur die Eigenbeteiligung von 3 Euro je Arzneimittel. Klingt wenig, summiert sich bei diesem Kunden aber auf 104,42 Euro im Vorjahr.
In allen drei Bescheiden erstattet die PKV genau ihren Prozentsatz der Rechnung. Für die Lücke kommt nur ein Beihilfeergänzungstarif in Frage. Ein guter Ergänzungstarif fängt Kürzungen wie bei Heilpraktiker, Akupunktur oder Brillen auf. Ob er auch Eigenbeteiligungen und die Kostendämpfungspauschale übernimmt, steht in seinen Bedingungen. Und je höher dein Beihilfesatz, desto größer wird jede Kürzung in Euro, weil der größte Teil der Rechnung über die Beihilfe läuft.
Unsere Mindeststandards für eine gute PKV für Beamte
Statt eines Rundum Schutzes für alle Berufsgruppen legen wir für Beamte diese Messlatte an:
- Ein Beihilfeergänzungstarif muss vorhanden sein und zur Beihilfeverordnung deines Dienstherrn passen.
- Ambulant fängt der Ergänzungstarif die Kürzungen der Beihilfe auf.
- Arznei und Verbandmittel werden zu 100 Prozent der Tarifstufe erstattet, Lücken der Beihilfe fängt der Ergänzungstarif auf.
- Heilmittel wie Physiotherapie, Ergotherapie und Logopädie werden zu 100 Prozent erstattet, ohne Bindung an Beihilfehöchstbeträge.
- Ambulante Psychotherapie wird zu 100 Prozent erstattet, ohne enge Sitzungsgrenze.
- Hilfsmittel werden zu 100 Prozent erstattet, nach offenem Katalog und ohne Summenbegrenzung.
- Fahrten zu Dialyse, Chemotherapie und Strahlentherapie werden übernommen, der Ergänzungstarif fängt die Beihilfelücke auf.
- Ambulant und stationär leistet der Tarif auch über den Höchstsatz der Gebührenordnung (3,5 facher Satz) hinaus, wenn eine Honorarvereinbarung vorliegt, und übernimmt den Teil, den die Beihilfe nicht anerkennt. Das zählt, wenn du bei einer schweren Erkrankung zu einem Spezialisten oder einer Koryphäe willst, denn die rechnen oft über den Höchstsatz hinaus ab.
- Material und Laborkosten beim Zahnersatz werden ohne eigenes Preis und Leistungsverzeichnis erstattet. Die Lücke der Beihilfe (beihilfefähig sind etwa 60 Prozent in Niedersachsen und 70 Prozent in NRW) übernimmt der Ergänzungstarif.
- Ambulante und stationäre Kuren werden übernommen, auch Kuren für Mütter oder Väter mit Kind und Kuren wegen Erschöpfung, Burnout oder Depression. Die Beihilfe zahlt hier in den meisten Ländern wenig. In Niedersachsen gibt es für eine ambulante Kur zum Beispiel nur 16 Euro pro Tag für die Unterkunft, höchstens 21 Tage und grundsätzlich nur alle vier Jahre. Die Restkosten muss der Ergänzungstarif übernehmen.
- Die Gesellschaft kann eine ruhige Beitragshistorie über mindestens 10 bis 20 Jahre im Haupttarif nachweisen.
Alle Punkte zum Abhaken findest du in unserer Checkliste:
Download Checkliste PKV Beamte
Wie diese Kriterien bei einzelnen Gesellschaften aussehen, zeigen wir zum Beispiel beim Debeka Beihilfeergänzungstarif und beim Ergänzungstarif der HUK. Eine ausführliche Liste mit 20 Kriterien findest du in PKV für Beamte: Worauf achten?
Fazit: Der Testsieger sagt nichts über deine Lücken
Ich verfolge die PKV Tests von Stiftung Warentest seit vielen Jahren. Der Test 3/2025 ist ausführlicher als der von 2019, aber für Beamte misst er weiter das Falsche. Prozentsätze wurden angehoben, der Beihilfeergänzungstarif wird nicht verglichen, Höchstbeträge werden nicht geprüft, und die Beitragsstabilität ist ganz aus der Note verschwunden.
Bevor du dich für einen Tarif entscheidest, beantworte dir diese Fragen:
- Welche Beihilfeverordnung gilt für dich, und wo kürzt sie?
- Fängt der Ergänzungstarif genau diese Kürzungen auf?
- Sind Heilmittel, Hilfsmittel oder Zahnmaterial an Höchstbeträge oder Preisverzeichnisse gebunden?
- Wie haben sich die Beiträge im Haupttarif in den letzten 10 bis 20 Jahren entwickelt?
- Wie bewertet die Gesellschaft deine Vorerkrankungen?
Wenn du eine dieser Fragen nicht sicher beantworten kannst, hilft dir kein Testsieger weiter. Wir vergleichen die Tarife passend zu deinem Bundesland und stellen auf Wunsch kostenfrei eine anonyme Risikovoranfrage.
Inhaltsverzeichnis
- Was hat Stiftung Warentest 2025 getestet?
- Was der Test richtig macht
- Größter Fehler: Ergänzungstarife wurden nicht verglichen
- Falsche Kriterien von Stiftung Warentest
- Fünf weitere Fehler im PKV Test für Beamte
- Unsere Mindeststandards für eine gute PKV für Beamte
- Fazit: Der Testsieger sagt nichts über deine Lücken
- FAQ: Häufige Fragen
Was unsere Mandanten sagen
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Häufige Fragen (FAQ) zum Stiftung Warentest PKV Test für Beamte
Gibt es einen neuen PKV Test von Stiftung Warentest für 2026?
Nein. Aktuell ist weiterhin der Test aus Stiftung Warentest Finanzen 3/2025 mit Tarifen zum Stand 1. Januar 2025. Die Begleitartikel auf test.de wurden 2026 aktualisiert, die Testergebnisse nicht.
Wer ist Testsieger bei den Beamtentarifen?
Die Barmenia hat mit Note 0,8 die beste Leistungsnote, die Continentale ist mit Note 2,0 der günstigste empfohlene Tarif. Beide Urteile beruhen auf einem 30 Jahre alten, gesunden Bundesbeamten mit 50 Prozent Beihilfe und lassen sich nicht einfach auf dich übertragen.
Hat Stiftung Warentest die Beihilfeergänzungstarife getestet?
Nur indirekt. Sie stecken in den getesteten Tarifkombinationen, wurden aber laut Warentest nicht untereinander verglichen. Für Beamte ist das der wichtigste Baustein.
Warum fehlen manche Gesellschaften im Test?
Weil sie mindestens ein Mindestkriterium nicht erfüllen. Die Generali fiel zum Beispiel heraus, weil digitale Gesundheitsanwendungen nicht in den Bedingungen stehen. Über die Qualität ihrer Beamtentarife sagt das wenig.
Kann ich mich als Beamter nach dem Testergebnis richten?
Nein. Entscheidend sind deine Beihilfeverordnung, dein Gesundheitszustand und die Beitragshistorie der Gesellschaft.
Bekommen Beamte mit Vorerkrankungen immer eine PKV?
Nur über die Öffnungsaktion, und die gilt innerhalb von sechs Monaten nach erstmaliger Verbeamtung. Danach entscheidet die normale Gesundheitsprüfung. Eine anonyme Risikovoranfrage zeigt dir vorher, wo du welche Konditionen bekommst.
Gilt der Test auch für meinen alten Tarif?
Nein. Warentest hat nur Tarife zum Stand 1. Januar 2025 geprüft. Ältere Tarife können erheblich abweichen, das schreibt Warentest selbst.
Rechtsgrundlagen, Quellen & weiterführende Informationen
- Stiftung Warentest Finanzen 3/2025, Private Krankenversicherung im Vergleich: So haben wir getestet
- Antwort von Stiftung Warentest zu Beihilfeergänzungstarifen, 9. Februar 2026: test.de Kommentar
- heilmittelklar.de, Rechner für Eigenanteile bei Heilmitteln, Stand Oktober 2026
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Stiftung Warentest: Vergleich Privater Krankenversicherungen für Beamte mangelhaft!
Ob Angestellte, Selbstständige oder Beamte: Auf der Suche nach einer guten Privaten Krankenversicherung orientieren sich viele Menschen an der Stiftung Warentest und nutzen die Testergebnisse als Entscheidungshilfe. Doch der letzte Test zur Privaten Krankenversicherung lässt, genau wie die Checklisten der Verbraucherorganisation, wichtige Faktoren außer Acht. Die Ergebnisse im PKV Vergleich verallgemeinern die grundverschiedenen Bedürfnisse von Beamten, Angestellten und Selbstständigen, und geben eine völlig falsche Orientierung.
Das Wichtigste in Kürze:
- Verbraucher treffen Kaufentscheidungen häufig aufgrund von Testsiegeln der Stiftung Warentest. Das kann bei Versicherungsprodukten jedoch gefährlich werden.
- Der PKV-Test der Stiftung Warentest und die Checkliste für den PKV-Vergleich sind für Beamte nicht repräsentativ, da die wichtigsten Kriterien für Beamtentarife außer Acht gelassen wurden.
- Um die beste Private Krankenversicherung für Beamte zu finden, müssen Beihilfeergänzungstarife verglichen, individuelle Gesundheitsfaktoren und Beihilfeverordnungen berücksichtigt werden.
PKV-Vergleich:Testergebnisse der Stiftung Warentest irreführend
Als gemeinnützige deutsche Verbraucherorganisation steht die Stiftung Warentest für unabhängige, objektive Testberichte zu Produkten und Dienstleistungen aus den Bereichen Elektronik, Haushalt, Gesundheit, Finanzen, Steuern und Versicherungen. Durch ihren hohen Bekanntheitsgrad hat die Stiftung Warentest einen bedeutsamen Einfluss auf die Konsumenten. Gute Testergebnisse werden prominent auf Verpackungen und Webseiten platziert und als „Gütesiegel“ vermarktet. Schlechte Bewertungen der Stiftung Warentest halten Verbraucher dagegen oft vom Kauf eines Produktes ab.
Da viele Kunden uns bei ihrer Suche nach einer Privaten Krankenversicherung mit Testsiegern von diversen Test- und Vergleichsportalen konfrontieren, ist es für uns besonders wichtig zu erklären, warum unsere Empfehlungen oft von diesen abweichen: Wie auch beim großen PKV-Test vom Handelsblatt, zeigt sich bei dem Vergleich der Stiftung Warentest, dass im Bereich der Beamtenversicherungen erhebliche Wissenslücken (oder Fahrlässigkeit?) der „Experten“ zu völlig verzerrten Testergebnissen führen. Ein kurzer Überblick:
PKV-Vergleich der Stiftung Warentest für Beamte bedeutungslos
Kurzer Rückblick: Im letzten Test der Stiftung Warentest vom November 2019 wurden über 100 PKV-Tarife verglichen. Davon waren 26 Tarife für Beamtinnen und Beamte, alle anderen Tarife gelten für Angestellte und Selbstständige. Für den Vergleich Privater Krankenversicherungen wurde eine Modellrechnung für einen ledigen, gesunden Menschen durchgeführt, welcher mit 35 Jahren in die Private Krankenversicherung eintritt.
Wichtigstes Kriterium für die Beurteilung der besten Privaten Krankenversicherungen war das aktuelle Preis-Leistungs-Verhältnis der PKV-Tarife, welches zu 80 Prozent in die Bewertung einfloss. Die restlichen 20 Prozent fielen auf die Beitragsstabilität der Versicherer. Für die Analyse definierte das Vergleichsportal einen Qualitätsstandard mit Mindestanforderungen, die alle Angebote erfüllen mussten. Die Privaten Krankenversicherer sollen demnach mindestens die Kosten übernehmen für:
- Freie Arzt- & Krankenhauswahl
- Zweibettzimmer mit Chefarztbehandlung
- Krankentransport bis 100 km Entfernung
- 90 Prozent von Zahnbehandlungen
- 65 Prozent von Zahnersatz, Material- und Laborkosten
- 75 Prozent Heilmittel (Physio- und Ergotherapie, Logopädie)
- 75 Prozent für technische Hilfsmittel (ohne Sehhilfen)
- 30 Behandlungstage in Jahr für eine stationäre Psychotherapie
- 50 Sitzungen im Jahr für eine ambulante Psychotherapie mit 70 Prozent Kostenübernahme
- Verschreibungspflichtige Medikamente
- Vorsorgeuntersuchungen im Umfang der gesetzlichen Krankenversicherung
- Arzt- und Zahnarzthonorare bis zum Höchstsatz (3,5-fach) der jeweiligen Gebührenordnung
Erster Knackpunkt: Testkriterien sind nicht repräsentativ für Beamte
Der Vergleich privater Krankenversicherungen wird für einen ledigen, gesunden, 35-jährigen Musterkunden durchgeführt. Diese Kriterien treffen für die wenigsten Beamtinnen und Beamten gleichzeitig zu – eher in Ausnahmefällen. Oder für ledige UND kerngesunde Quereinsteiger. Beamtenanwärter und -Anwärterinnen haben schon in ihrer Ausbildungszeit Anspruch auf Beihilfe und entscheiden sich in der Regel viele Jahre früher (aus guten Gründen) für den Wechsel in die Private Krankenversicherung.
Darüber hinaus hat jede Beamtin und jeder Beamte einen anderen individuellen Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Versicherungsabschlusses und der ist für die Höhe der Beiträge ausschlaggebend. Mit Mitte 30 steigt die Wahrscheinlichkeit, dass der Musterkunde eine Vorerkrankung oder chronische Leiden hat, welche nur über Risikozuschläge zu versichern sind. Die unterschiedliche Bewertung von Erkrankungen und Höhe der Zuschläge bei verschiedenen Versicherern werden im Vergleich von Stiftung Warentest nicht berücksichtigt. In diesem Beitrag erklären wir im Detail wie sich die Kosten für die private Krankenversicherung für Beamte berechnen lassen.
Zweiter Knackpunkt: Volltarif einer PKV ist mit Beamtentarif nicht vergleichbar
Es werden Birnen mit Äpfeln verglichen. Man kann nicht für Beamte und Arbeitnehmer/innen aus der freien Wirtschaft einen Qualitätsstandard (siehe unten) definieren. Die Kriterien für die Wahl eines Beamtentarifes, der sogenannten Restkostenversicherung, unterscheiden sich maßgeblich von denen einer Privaten Krankenversicherung für Angestellte oder Selbstständige:
Angestellte und Selbstständige versichern sich zu 100 Prozent bei einer privaten Krankenversicherung – Beamte nicht!
Kunden einer privaten Versicherungsgesellschaft können sich außerdem entscheiden ob und wie viel Selbstbeteiligung sie bei ihrer PKV wählen. Beamte versichern sich aber nur – je nach Beihilfeanspruch – zu 50 oder 30 Prozent (mit Ausnahme von Hessen) über ihre Private Krankenversicherung. Die restlichen 50 oder 70 Prozent der Gesundheitskosten übernimmt (theoretisch) die Beihilfe. Da sie das aber nicht immer tut, fehlt in dem PKV Vergleich für Beamte das entscheidende Kriterium: Der Beihilfeergänzungstarif – siehe „Knackpunkt 3“.
Dritter Knackpunkt (und Genickbruch für einen PKV-Vergleich für Beamte):
Die oben genannten Mindestanforderungen an eine private Krankenversicherung gelten für Angestellte und Selbstständige. Für Beamte setzt die Stiftung Warentest dieselben Mindestanforderungen voraus, mit einer winzigen Zusatzinfo, die nicht weiter erläutert wird: „Beihilfetarife für Beamte ersetzen die Kosten für diese Leistungen mindestens mit dem versicherten Prozentsatz. Ausnahmen: Für Arzneimittel, Arzt- und Zahnarzthonorare sowie für Material- und Laborkosten bei Zahnersatz und Inlays ersetzen sie mindestens den versicherten Prozentsatz für den beihilfefähigen Teil der Aufwendungen…“
Spätestens hier wird deutlich, dass der Vergleich privater Krankenversicherungen für Beamte einen groben Fehler enthält, was die Bewertung und die Testergebnisse maßgeblich verzerrt: Stiftung Warentest berücksichtigt in dem PKV-Test in keiner Weise die Beihilfeergänzungstarife der Versicherungsgesellschaften. Doch die Ergänzungstarife schließen genau DIE Lücken, die durch die NICHT beihilfefähigen medizinischen Leistungen entstehen. Zum Beispiel gibt es hier enorme Unterschiede zwischen den Bundesländern und dem Bund, in denen jeweils unterschiedliche Beihilfeverordnungen gelten. So sind in Niedersachsen nur 40% der Aufwendungen Material- und Laborkosten beim Zahnarzt beihilfefähig, in NRW sind es dagegen 70%. Es wird also nur mit einem guten und passenden Beihilfeergänzungstarif sichergestellt, dass der oder die Kunde/in zu 100% der Krankheitskosten erstattet bekommt.
Außerdem werden auch die Kosten übernommen, die durch zukünftige Kürzungen der Beihilfe entstehen. Warum der Beihilfeergänzungstarif für Beamte so wichtig für die Wahl einer PKV ist und was ein guter Tarif unbedingt leisten sollte, haben wir hier bereits ausführlich erläutert.
Vierter Knackpunkt (nur der Vollständigkeit halber):
Der vermeintliche „Qualitätsstandard“ der Stiftung Warentest ist viel zu niedrig angesetzt. Mit diesen Mindestanforderungen können – überspitzt gesagt – alle Billiganbieter mithalten. Bei Beamten sollten von der Privaten Krankenversicherung 100 % von den verbleibenden 50, 40 oder 30% Restkosten übernommen werden! Hinzu kommt, dass (wie oben ausführlich erläutert) die Beihilfe jedoch nicht immer die vollen 50, 60 oder 70% der Rechnungen übernimmt, weil von den Ärzten nicht beihilfefähige Leistungen abgerechnet wurden. Deshalb muss ein solider PKV-Tarif für Beamte genau diese Lücke schließen und mit entsprechenden Beihilfeergänzungstarifen mehr Leistungen übernehmen. Zum Vergleich:
Unsere Mindeststandards an eine gute private Krankenversicherung für Beamte:
- Ein Beihilfeergänzungstarif MUSS vorhanden sein.
- Im ambulanten Bereich sollte der Beihilfeergänzungstarif die Leistungskürzungen der Beihilfe auffangen.
- Arznei- und Verbandmittel sollten zu 100% (je Tarifprozentstufe) erstattet werden UND der Beihilfeergänzungstarif sollte die Lücke der Beihilfe auffangen.
- Heilmittel wie z.B. Physiotherapie, Ergotherapie, Logopädie etc. sollten zu 100% (je Tarifprozentstufe) erstattet werden UND der Beihilfeergänzungstarif sollte die Lücke der Beihilfe auffangen.
- Hilfsmittel werden zu 100% (je Tarifprozentstufe) erstattet werden UND der Beihilfeergänzungstarif sollte OHNE Einschränkung oder Summenbegrenzungen die Lücke der Beihilfe auffangen.
- Ambulante Transportkosten wie z.B. zur Chemotherapie sollten übernommen werden UND der Beihilfeergänzungstarif sollte die Lücke der Beihilfe auffangen.
- Die Gebührenordnung für stationäre Behandlungen sollte ohne Begrenzung sein UND der fehlende Beihilfeanteil sollte übernommen werden, da die Beihilfe nur bis zum Höchstsatz, also dem 3,5 fachen Satz erstattet.
- Im Bereich Material und Laborkosten sollte der Beihilfeergänzungstarif die Lücke der Beihilfe auffangen, da jedes Bundeland und der Bund unterschiedlich – zwischen 40% (Niedersachsen) bis 70% (NRW) – erstatten.
- Ambulante und stationäre Kuren sollten von der PKV übernommen werden, da die Beihilfe diese nur teilweise und wenn dann nur sehr gering erstattet.
Checkliste: Die wichtigsten Kriterien einer Beamten-PKV
Wer einen guten Überblick Schwarz auf Weiß haben will, welche Kriterien im Leistungskatalog wie wichtig sind und worauf Beamte bei einem PKV-Tarif achten müssen, findet alle Punkte in unserer Checkliste zum Herunterladen:
