Der Beihilfeergänzungstarif der HUK: Was leistet der BE1?
Der Beihilfeergänzungstarif einer PKV trägt maßgeblich zur Qualität einer Privaten Krankenversicherung für Beamte bei. Da die HUK-Coburg zu den größten Beamtenversicherern des Landes zählt, wollen wir in diesem Beitrag einmal anschaulich zeigen, wie gut oder schlecht der Beihilfeergänzungstarif der HUK im Vergleich zu anderen Gesellschaften ist. Kurz: Welche Arztkosten, Behandlungen und Medikamente werden mit dem Ergänzungstarif „BE1“ erstattet und welche nicht?
Das Wichtigste auf einen Blick:
- Die HUK-Coburg bietet in Verbindung mit ihrer PKV für Beamte den Beihilfeergänzungstarif BE1 an.
- Ein Beihilfeergänzungstarif ist für Versicherte bei der HUK genauso sinnvoll und empfehlenswert wie für alle anderen privat versicherten Beamten.
- Im Vergleich mit anderen Beamtenversicherern erstattet der Ergänzungstarif der HUK deutlich weniger und fängt in wichtigen medizinischen Bereichen die Leistungskürzungen der Beihilfe nicht auf.
Wie in unserem letzten Blogbeitrag über die PKV der HUK-Coburg bereits angekündigt, gehen wir in diesem Artikel gezielt auf den Beihilfeergänzungstarif ein und präsentieren eine konkrete Gegenüberstellung der Leistungen zu den Ergänzungstarifen anderer Versicherungsgesellschaften. Denn (wie im oben genannten Artikel ausführlich geschildert) entscheiden sich viele Beamte recht leichtsinnig für eine Private Krankenversicherung der HUK, nur weil Bekannte oder Familienmitglieder dort sind oder man bereits eine andere Versicherung bei der HUK-Coburg abgeschlossen hat – zum Beispiel eine Autoversicherung. Ein fataler Fehler, wenn man bedenkt, dass man an seine Krankenversicherung im Normalfall ein Leben lang gebunden ist und die medizinische Versorgung noch im hohen Alter von den hier und heute gewählten Leistungen der PKV abhängig ist.
Da sich nicht nur die Tarife der verschiedenen Beamtenversicherer auf dem Markt deutlich in ihrem Leistungsumfang unterscheiden, sondern vor allem die Beihilfeergänzungstarife, sollte man diese vor Abschluss einer PKV unbedingt im Detail vergleichen. Denn erst, wenn das Gesamtpaket „PKV + Ergänzungstarif“ zu deiner individuellen Lebenssituation passt – zu deinen beruflichen und privaten Gesundheitsrisiken, zu deiner geltenden Beihilfeverordnung sowie zu deinen persönlichen Ansprüchen an die jetzigen und zukünftigen Gesundheitsleistungen –, DANN hast du den idealen Versicherer für dich gefunden.
Diese Beihilfeergänzungstarife bietet die HUK
Jeder private Krankenversicherer für Beamte bietet in der Regel ein bis zwei, ganz selten auch mal drei, Beihilfeergänzungstarife an. Die HUK-Coburg hat jeweils einen Tarif für Beamte – den Beihilfeergänzungstarif mit der Bezeichnung „BE1“ – und den Beihilfeergänzungstarif „BE2A“ für Beamtenanwärter. Da die Ausbildungszeit den kürzesten Zeitraum in der Beamtenlaufbahn einnimmt, legen wir den Fokus im folgenden Vergleich auf den Beihilfeergänzungstarif BE1.
Ist der HUK Beihilfeergänzungstarif sinnvoll?
Der Abschluss eines Beihilfeergänzungstarifs ist kein Muss, ist aber ein sehr wichtiger Baustein der privaten Krankenversicherung für Beamte. Daher ist er auch für bei der HUK-Coburg versicherte Beamte sicherlich sinnvoll. Wie sein Name schon sagt, ergänzt dieser Tarif die Beihilfe. Im besten Fall deckt ein Ergänzungstarif all die Leistungslücken der Beihilfe des jeweiligen Bundeslandes UND fängt zukünftige Leistungskürzungen der Beihilfe auf. Im Vergleich zu den Kosten, die durch die Lücken und Kürzungen für Beamte entstehen, bekommen diese mit einem guten Beihilfeergänzungstarif für einen geringen Monatsbeitrag, eine lebenslange Abdeckung der nicht beihilfefähigen Arzt-, Behandlungs- oder Materialkosten.
Kern des Problems ist, dass sich die Tarife der verschiedenen Versicherer maßgeblich voneinander unterscheiden und nicht jeder Ergänzungstarif zu jedem Beamten passt: Zum einen wegen der unterschiedlichen Beihilfeverordnungen der Bundesländer, aber auch aufgrund des individuellen Gesundheitszustandes sowie beruflicher und privater Risiken. Hier muss man sich dessen bewusst sein, dass der Beihilfeergänzungstarif der HUK in vielen sehr wichtigen Bereichen nicht greift.
Was der HUK Beihilfeergänzungstarif leistet und was nicht
Im folgenden Vergleich stellen wir einige Nachteile aus dem Leistungskatalog der HUK Coburg mit denen anderer Versicherer gegenüber. Wichtig: Es handelt sich nur um den Vergleich von Leistungen aus dem Ergänzungstarif der Gesellschaften, nicht aus dem Haupttarif. Dieses Beispiel bietet einen ersten, vereinfachten Überblick und erhebt keinen Anspruch auf Vollständigkeit.
Fehlende Leistungen des HUK Beihilfeergänzungstarif im Vergleich
| HUK-Coburg Beihilfeergänzungstarif BE1 | Andere Beihilfeergänzungstarife | |
|---|---|---|
| Ambulante Behandlungen (z.B. Hausarzt, Gynäkologe, Orthopäde, Neurologe usw.) | Leistungskürzungen der Beihilfe werden NICHT erstattet. | Beispiel Barmenia: Es werden alle Leistungskürzungen der Beihilfe bei ambulanten Behandlungen erstattet. |
| Gebührenordnung ambulant | Leistungskürzungen der Beihilfe werden NICHT erstattet. | Beispiel Alte Oldenburger: Erstattung erfolgt auch über die Höchstsätze der GOÄ hinaus, inkl. dem fehlenden Beihilfeanteil. |
| Vorsorge | Leistungskürzungen der Beihilfe werden NICHT erstattet. | Beispiel Concordia: Es werden Leistungskürzungen von der Beihilfe übernommen. |
| Arznei- und Verbandmittel | Leistungskürzungen der Beihilfe werden NICHT erstattet. | Beispiel ARAG: Leistungskürzungen der Beihilfe werden zu 100 Prozent übernommen. |
| Heilmittel (z.B. Krankengymnastik, Massagen, Kälte- und Wärmebehandlung, Elektrotherapie, Ergotherapie, Logopädie, Podologie, Rückbildung) | Leistungskürzungen der Beihilfe werden NICHT erstattet. | Beispiel Alte Oldenburger: Leistungskürzungen der Beihilfe werden zu 100 Prozent übernommen. |
| Hilfsmittel | Leistungskürzungen der Beihilfe werden NICHT erstattet. | Beispiel Concordia: Leistungskürzungen der Beihilfe werden zu 100 Prozent übernommen. |
| Sehhilfen (Brille, Kontaktlinsen) | Leistungskürzungen der Beihilfe werden NICHT erstattet. | Beispiel DBV: Erstattet werden Restkosten nach Leistung der Beihilfe und anderer Tarife des Versicherers für Sehhilfen (Gläser, Brillengestelle, Kontaktlinsen), operative Sehschärfenkorrekturen (auch Laser/Lasik) bis zum Höchstbetrag und nach den Regelungen des Haupttarifs. |
| Heilpraktiker | Leistungskürzungen der Beihilfe werden NICHT erstattet. | Beispiel Alte Oldenburger: Leistungskürzungen der Beihilfe werden für Behandlungen durch Heilpraktiker zu 100% bis zu den Höchstbeträgen des GebüH erstattet. |
| Naturheilverfahren | Leistungskürzungen der Beihilfe werden NICHT erstattet. | Beispiel Signal Iduna: Leistungskürzungen der Beihilfe werden zu 100% übernommen. |
| Psychotherapie ambulant | Leistungskürzungen der Beihilfe werden NICHT erstattet. | Beispiel Barmenia: Restkosten werden nach Leistung der Beihilfe und anderer Tarife des Versicherers übernommen. |
| Ambulante Operationen | Leistungskürzungen der Beihilfe werden NICHT erstattet. | Beispiel ARAG: Restkosten nach Leistung der Beihilfe und anderer Tarife des Versicherers. Erstattung erfolgt auch ohne Leistung der Beihilfe. |
| Zahnbehandlung | Leistungskürzungen der Beihilfe werden NICHT erstattet. | Beispiel Concordia: Es werden 100 Prozent der Restkosten erstattet. |
| Zahnersatz | Es werden Material-/Laborkosten gemäß Preis-Leistungsverzeichnis des Versicherers erstattet. | Beispiel Barmenia: Es werden 100 Prozent der Restkosten erstattet. |
| Implantate (Zahn) | Es werden Material-/Laborkosten gemäß Verzeichnis erstattet. | Beispiele Concordia: Es werden 100% der Restkosten, inkl. Knochenaufbau erstattet (Zahnstaffel beachten). |
| Inlays | Es werden Material-/Laborkosten gemäß Verzeichnis erstattet. | Beispiel Barmenia: Es werden 100 Prozent der Restkosten erstattet. |
| Zahnärztliche Leistungen | Erstattet werden Restkosten nach Leistung der Beihilfe und anderer Tarife des Versicherers für: – Material- und Laborkosten gemäß Preis-Leistungsverzeichnis des Versicherers | Beispiel Concordia: Erstattet werden alle Restkosten nach Leistung der Beihilfe und anderer Tarife des Versicherers für: – Zahnbehandlung – Zahnersatz – Kieferorthopädie – Material- und Laborkosten. |
| Stationäre Kur | Bei Kur oder Sanatoriumsbehandlung 15,-EUR pro Tag für max. 35 Tage. Erneuter Anspruch nach 36 Monaten. Zusage ist nicht erforderlich. | Beispiel Barmenia: Restkosten nach Leistung der Beihilfe und anderer Tarife des Versicherers. Erstattung erfolgt auch ohne Leistung der Beihilfe. Zusätzlich: – 100,-EUR pro Tag für max. 28 Tage für ambulante und stationäre Kuren, wenn die Kur innerhalb von 6 Monaten nach einer mindestens 5-tägigen stationären Krankenhausbehandlung beginnt. – 1.000,-EUR pro stationärer Kur. Zusage ist nicht erforderlich. |
Was leistet der Beihilfeergänzungstarif der HUK denn überhaupt?
Die Leistungen, die der HUK Beihilfeergänzungstarif übernimmt, kann man tatsächlich fast an einer Hand abzählen. Auf ihrer Webseite wirbt die HUK-Coburg mit dem „stationären Unterbringungskomfort im Einbettzimmer“, dem „Krankenhaus- und Kurtagegeld“ und „besonders berechnete zahntechnische Material- und Laborkosten“ sowie einem „beruhigenden Auslandsreiseschutz“. Klingt erstmal gut – aber nur, solange man keinen Vergleich hat (siehe oben).
Preisvergleich: Was kostet der HUK Beihilfeergänzungstarif im Verhältnis?
Der Preis für einen Beihilfeergänzungstarif kann – genau wie der Beitrag des PKV-Basistarifs – nicht pauschalisiert werden. Die Höhe des monatlichen Beitrags ist immer abhängig vom aktuellen Beihilfesatz, dem Eintrittsalter bei Vertragsabschluss, den individuellen Gesundheitsrisiken und den erwünschten Leistungen: Legst du Wert auf eine hundertprozentige Kostenübernahme von Zahnbehandlungen und Zahnersatz? Ist dir für die Zukunft die Übernahme einer ambulanten Psychotherapie wichtig? Oder dass z.B. Physiotherapien, Massagen, Ergotherapien und Rückbildung zu 100 Prozent übernommen werden? Je nach persönlichen Bedürfnissen bieten einige Gesellschaften dafür Ergänzungstarife in unterschiedlichen Preiskategorien an.
Der einzige Beihilfeergänzungstarif der HUK-Coburg liegt – entsprechend seinen minderwertigen Leistungen – im unteren Preissegment. Vergleicht man die Kosten jedoch mit anderen Versicherungsgesellschaften, fällt auf, dass die Preisunterschiede gering sind. Um nicht zu sagen: Bemerkenswert gering dafür, dass andere Anbietern in derart vielen Bereichen Kürzungen der Beihilfe auffangen und deutlich höhere Kosten erstatten.
Beispielrechnung für einen 32-jährigen Beamten aus Baden-Württemberg mit 50% Beihilfeanspruch:
| Versicherungsgesellschaft | Monatlicher Beitrag Beihilfeergänzungstarif |
|---|---|
| Alte Oldenburger (BET Plus) | 10,29 Euro |
| ARAG BHEB50 | 12,01 Euro |
| Barmenia (GEP) | 19,91 Euro |
| Bayerische Beamtenkrankenkasse BErgänzung+ | 25,86 Euro |
| Concordia (BVE) | 13,65 Euro |
| Concordia (BV+) | 13,63 Euro |
| Debeka (BC) | 19,27 Euro |
| DBV (BN VisB-U) | 08,10 Euro |
| DKV BX Ergänzung | 16,44 Euro |
| HUK Coburg (BE2) | 08,34 Euro |
| LKH ET50 | 10,47 Euro |
| LVM EB 1 | 37,78 Euro |
| Nürnberger BE | 07,76 Euro |
| R+V EB1 | 29,70 Euro |
Fazit: Wie schneidet der HUK Beihilfeergänzungstarif im Vergleich zu anderen ab?
Vorweg möchten wir noch einmal betonen, dass die Beitragshöhe weder bei einem Beihilfeergänzungstarif noch bei der privaten Krankenversicherung etwas über dessen Qualität aussagt. Im konkreten Vergleich mit anderen Versicherungsgesellschaften schneidet der Beihilfeergänzungstarif der HUK-Coburg jedoch aufgrund seiner mangelhaften Leistungen überdurchschnittlich schlecht ab: Der Tarif erstattet in den wichtigsten medizinischen Bereichen keine Kosten und schützt nicht vor den Kürzungen der Beihilfe. Andere Anbieter von Beamtenversicherungen wie ARAG, Alte Oldenburger, Barmenia, Concordia oder DBV bieten ihren Versicherten hier weitaus mehr.
Welche Gesellschaft mit welchem Ergänzungstarif für dich die beste Wahl ist, hängt vor allem von deiner individuellen Ausgangssituation und deinen subjektiven Bedürfnissen ab. Daher empfehlen wir, die Leistungen der HUK-Tarife immer erst mit denen anderer Versicherer zu vergleichen, bevor du dich auf eine PKV festlegst. Die Entscheidung für eine private Krankenversicherung begleitet dich ein ganzes Leben lang. Nimm dir daher genügend Zeit für diesen wichtigen Schritt und lass dich von einem unabhängigen Spezialisten beraten. Wir unterstützen dich gerne kostenfrei und stellen dir einen individuellen und transparenten Vergleich zusammen.
