VKB Beitragserhöhung PKV 2026: Handlungsoptionen und Alternativen

Beitragsänderungen in Krankenvollversicherung Unisex-Tarife (Angestellte, Selbstständige)

durchschnittliche Anpassung im Tarif (in Klammern: maximale Anpassung im Tarif)

So begründet die VKB die Beitragserhöhung 2026

Zum 01. Januar 2026 erhöhen ca. zwei Drittel aller privaten Krankenversicherer ihre Beiträge – die immens steigenden Kosten im Gesundheitssektor betreffen die gesamte Branche. In diesem Beitrag haben wir bereits ausführlich erklärt, warum wir, egal ob gesetzlich oder privat versichert, regelmäßig mit Anpassungen rechnen müssen:

Beitragserhöhung in der PKV: Warum 2026 die Beiträge erneut steigen und was Sie tun können

Auch die Versicherungskammer Bayern nennt die marktweiten Entwicklungen der Leistungsausgaben als Grund für die Beitragsanpassung 2026, insbesondere die deutlich gestiegenen Ausgaben in der ambulanten und stationären Versorgung, in der Zahnmedizin und bei Impfungen.

Gründe für die gestiegenen Leistungsausgaben:

1. Inflation der letzten Jahre: Gestiegene Preise für Medikamente, medizinische Leistungen, Personalkosten, Ausstattung der Kliniken und Arztpraxen
2. Stetig steigende Lebenserwartung: Längere Versicherungsdauer und Inanspruchnahme von medizinischen Behandlungen
3. Medizinischer Fortschritt: Innovative und digitale Medizintechnik, neue Medikamente
4. Zinssituation: Kapitalerträge aus den Alterungsrückstellungen steigen prozentual langsamer als Inflation und Kosten

Unsere Bewertung der aktuellen Preissteigerung der VKB

Auch wenn die Mehrheit der Versicherer Anfang nächsten Jahres ihre PKV-Beiträge erhöhen muss: Die massive Anpassung der Versicherungskammer Bayern kann man nicht nur mit den allgemein steigenden Kosten „entschuldigen“. Denn die oben genannten Faktoren betreffen alle Anbieter – Warum sind die PKV-Tarife anderer (beispielsweise bei der Alte Oldenburger oder der Concordia) aber trotzdem über Jahrzehnte viel beitragsstabiler?

Ganz einfach: Weil diese besser kalkuliert und zum Tarifstart nicht zu „billig“ verkauft wurden. Auch die Annahmepolitik spielt dabei eine sehr große Rolle. Die beiden genannten Gesellschaften gehen beispielsweise bei der Aufnahme von neuen Versicherten restriktiver vor, sind also strenger bei ihren Gesundheitsprüfungen, Leistungsausschlüssen oder Risikozuschlägen für Menschen mit Vorerkrankungen.

Massive und sprunghafte Preisanpassungen erfolgen meist, wenn:

• der PKV-Beitrag im Verhältnis zum Wert der versprochenen Leistungen viel zu niedrig bemessen wird – in der Regel, um im Marktvergleich attraktiv fürs Neugeschäft zu sein.
• mit einer großzügigen Annahmepolitik beim Neugeschäft mehr Wert auf „Masse“ gelegt wird.
• in vergangen Jahren trotz steigender Gesundheitskosten nicht angepasst wurde, z.B. weil erforderliche Schwellenwerte knapp verfehlt wurden.

Ist die Beitragsanpassung rechtens?

Die VKB darf natürlich nicht willkürlich die PKV-Beiträge der Union Krankenversicherung (UKV) und der Bayerische Beamtenkrankenkasse (BBKK) erhöhen. Anpassungen in der privaten Krankenversicherung sind gesetzlich geregelt und sogar vorgeschrieben, wenn sogenannte „auslösende Faktoren“ erfüllt werden. Beispielsweise, wenn die Leistungsausgaben die für den Tarif ursprünglich kalkulierten Kosten überschreiten. Aber auch Abweichungen in der Sterbewahrscheinlichkeit (Lebenserwartung) der Versicherten kann ein auslösender Faktor sein.

• Ab einem Schwellenwert von 10% Abweichung sind die Versicherungsgesellschaften verpflichtet, ihre Beiträge zu erhöhen.
• Versicherer dürfen alternativ freiwillig eine reduzierte Grenze von 5% Abweichung in ihren Bedingungen festlegen. Der niedrigere Schwellenwert kann dann zu häufigeren, aber weniger starken Beitragsanpassungen führen.

Die Anpassung ist rechtlich zulässig, wenn das Schreiben der VKB diese Angaben enthält:

• Die VKB muss die Erhöhung nachvollziehbar und transparent begründen (gesetzlich auslösender Faktor).
• Die Anpassung muss formal korrekt sein: Fristen und Mitteilungswege müssen eingehalten, der Zeitpunkt der Beitragsänderung genannt werden.
• Die Prüfung der Plausibilität der Kalkulation durch einen Treuhänder muss stattgefunden haben.
• Auf das zweimonatige Sonderkündigungsrecht muss hingewiesen werden.

Liegen formale Fehler vor, ist eine Beitragsanpassung rechtlich angreifbar. Sollten Zweifel an der Korrektheit bestehen, ist eine Rechtsberatung empfehlenswert.

Was können Versicherte der BKK und der UKV jetzt tun?

1. PKV kündigen und Anbieter wechseln
   Mit dem Eintreffen der schriftlichen Information über die Erhöhung hat der oder die Betroffene nach § 205 VVG ein zweimonatiges Sonderkündigungsrecht. Aber Vorsicht: Eine Kündigung ist für langjährige Versicherte der VKB und Menschen mit bereits festgestellten (Vor-) Erkrankungen riskant. Ein PKV-Wechsel erfordert eine neue Gesundheitsprüfung, was zu Leistungsausschlüssen und Risikozuschlägen führen kann. Altersrückstellungen können nur teilweise oder gar nicht mitgenommen werden. Ein höheres Einstiegsalter führt wiederum zu einer anderen Kalkulation beim neuen Anbieter und kann höhere Einstiegsprämien bedeuten.

   Ein Wechsel des Krankenversicherers ist dann empfehlenswert, wenn man sicher gehen kann, dass man beim neuen Anbieter bei gleichem oder besserem Leistungsniveau langfristig finanziell besser dasteht. Bei einem Anbietervergleich sollten unbedingt die Beitragsstabilität, die Gesamtkosten bei gleichem Leistungsumfang sowie übertragbare Alterungsrückstellungen in die Rechnung miteinfließen. Für vergleichsweise junge, gesunde und erst kurzzeitig Privatversicherte kann ein sich ein Anbieterwechsel durchaus lohnen.

2. Interner Tarifwechsel nach § 204 VVG
   Ein Wechsel in einen anderen Tarif derselben Gesellschaft ist zu jedem Monatsanfang ohne Gesundheitsprüfung möglich, solange der neue Tarif keine Mehrleistungen enthält. Alternativ können die Mehrleistungen ausgeschlossen werden. Die Altersrückstellungen bleiben beim internen Wechsel erhalten. Oft lässt sich so beim Beitrag sparen – zumindest bei moderaten Abstrichen. Voraussetzung ist natürlich, dass die VKB passende Tarife zum Wechseln im Angebot hat. Das ist leider nicht immer der Fall.

   Wichtig: Oft wird in dem Schreiben mit der Beitragsanpassung bereits eine Empfehlung für den internen Tarifwechsel aufgeführt. Hier handelt es sich um standardisierte PKV-Tarife, bei denen oft gute Leistungen reduziert und der Selbstbehalt erhöht werden. Am besten auch den Tarifwechsel immer von einem unabhängigen Berater prüfen lassen.

3. Leistungen anpassen
   Eine Überprüfung des eigenen Bedarfs und der bisher abgesicherten Zusatz- oder Wahlleistungen kann Aufschluss darüber geben, ob einzelne Bausteine auf Dauer verzichtbar sind, um die monatlichen Beitragskosten senken. Hier muss man individuell abwägen, ob man zukünftig beispielsweise eher auf das Einbettzimmer oder Heilpraktikerleistungen verzichten möchte.

   Aber: Möchte man die einmal gekündigten Leistungen später doch wieder aufnehmen, bedarf es in der Regel einer erneuten Gesundheitsprüfung.

4. Selbstbehalt erhöhen
   Ein höherer Selbstbehalt ist eine kurzfristige Möglichkeit, die PKV-Beiträge zu senken. Wir raten jedoch zu Vorsicht: die möglichen Mehrkosten im Leistungsfall sollten genau kalkuliert und beispielhaft für mehrere Jahre durchgerechnet werden. Die monatliche Einsparung muss deutlich über der Selbstbeteiligung liegen. Will man die Selbstbeteiligung allerdings später wieder runtersetzen lassen, wird auch hier oft eine neue Gesundheitsprüfung erforderlich.
5. Unabhängige Beratung nutzen
   Egal ob man einen Tarifwechsel, eine Reduzierung der Leistungen oder einen PKV-Wechsel in Erwägung zieht: Um alle denkbaren Optionen zu prüfen, durchzurechnen und Tarife anderer, beitragsstabilerer Gesellschaften zu vergleichen, ist der einfachste Weg, eine unabhängige Beratung.

Wir prüfen die Beitragsanpassung der VKB kostenfrei für dich (auch für alle Nicht-Beamten!) und zeigen dir transparent und unabhängig alle möglichen Alternativen auf.