Pauschale Beihilfe: Vor- und Nachteile

Was sind die Vorteile der Pauschalen Beihilfe?

Die Gesetzesänderung soll Beamten und Beamtenanwärtern mehr Flexibilität und die „freie“ Entscheidung in Bezug auf die Wahl ihrer Krankenversicherung ermöglichen. Das heißt, in Hamburg, Berlin & Co. können Beihilfeberechtigte zwischen der individuellen Beihilfe (in Kombination mit einem Beihilfetarif einer PKV) und der Pauschalen Beihilfe wählen. Letztere greift auch in Verbindung mit einer gesetzlichen Krankenversicherung. Die GKV ist für Beamte allerdings nur in Ausnahmefällen von Vorteil, was wir in den folgenden Abschnitten ausführlicher begründen.

Einzig verbleibender Vorteil ist also die „angebliche“ Flexibilität bei der Wahl der Absicherung. Doch sollen sich die Staatsdiener im Zuge ihrer Verbeamtung – also gleich zu Beginn ihrer Karriere – für eine Variante der Beihilfe entscheiden. Wählt ein junger Beamter auf Probe für sich die pauschale Beihilfe, ist ein späterer Wechsel in die klassische Beamtenversicherung der PKV ausgeschlossen. Die Entscheidung ist unwiderruflich. Wo ist also hier Flexibilität gegeben? Wer kann denn als junger Berufsanfänger seine berufliche Laufbahn, seine Familienplanung, eine Versetzung oder einen Umzug in ein anderes Bundesland in der fernen Zukunft voraussehen?

Welche Nachteile hat die Pauschale Beihilfe?

1. Nachteil: Berechnung und Entwicklung der Beiträge in der GKV

Die Nachteile beim Zuschuss für Beamte in der GKV überwiegen leider: Eine große Schwachstelle der Pauschalen Beihilfe liegt in der Beitragsberechnung. Die Höhe der monatlichen Beiträge richtet sich in der gesetzlichen Krankenversicherung nach dem Einkommen des Beamten. Ausschlaggebend ist unter anderem die Beitragsbemessungsgrenze, die nahezu jährlich steigt.Im Jahr 2026 klettert die Beitragsbemessungsgrenze für die Kranken- und Pflegeversicherung auf 69.750 Euro im Jahr und damit auf 5.812,50 Euro im Monat. Demnach beträgt der Höchstbetrag für freiwillige versicherte Beamte in der gesetzlichen Versicherung (ohne Pflegeversicherung) im Schnitt 1.018 Euro monatlich.

Beispielrechnung:

• Ein Lehrer in NRW in der Besoldungsgruppe A13 liegt mit seinem Einkommen in der Regel bei oder über der Beitragsbemessungsgrenze.
• Je nach Zusatzbeitrag der jeweiligen Krankenkasse liegt der Höchstbeitrag in der GKV inkl. Pflegeversicherung ca. zwischen 1200 € und 1.260 €.
• Somit würde ein Lehrer in NRW in der Besoldungsgruppe A13 monatlich mindestens 600 Euro selbst zahlen, wenn er die pauschale Beihilfe nutzt.

Zum Vergleich: Eine 30-jährige Person mit 50 % Beihilfeanspruch und ohne Vorerkrankungen (wie etwa chronische Erkrankungen) zahlt für einen Beamtentarif in der PKV mit

• Zusatzleistungen, beispielsweise wahlärztliche Behandlung im Krankenhaus (Oberarzt oder Chefarzt in Kombination mit einem Zweibettzimmer)
• Beihilfeergänzungstarif,
• KUR-Tarif
• und Krankenhaustagegeldabsicherung

einen Beitrag zwischen 330 € und 400 €. Damit erhält die Person bessere Leistungen und spart zudem rund 200 € im Monat.

Hinzu kommt, dass die Beitragsentwicklung in der GKV alles andere als rosig aussieht: So lagen die Beitragssteigerungen für Besserverdiener in den letzten 50 Jahren im Schnitt bei über 5 % pro Jahr. Gut verdienende Beamte und Beamte mit Privatvermögen müssen also auch in den kommenden Jahren in der GKV noch mal ordentlich draufzahlen.

In der privaten Krankenversicherung sind dagegen das Eintrittsalter, der individuelle Gesundheitszustand und die gewählten Leistungen entscheidend für die Berechnung der Beiträge. Selbstverständlich bleibt auch die PKV nicht vor Beitragsanpassungen verschont. Diese fallen jedoch im Schnitt (und in beitragsstabilen Tarifen!) moderater aus und man kann Beitragssteigerungen durch verschiedene Maßnahmen entgegenwirken. Weiterführende Informationen in diesem Beitrag:

Beitragserhöhung in der PKV: Gründe, Friste und Handlungsempfehlungen.

2. Nachteil: Kosten steigen im Alter an

Bleibt man im Rentenalter als freiwilliges Mitglied in der gesetzlichen Krankenkasse, berechnen sich die Beiträge nicht nur nach der Höhe der Pension, sondern auf Grundlage ALLER Einkünfte, also auch aus Kapitalerträgen und Mieteinnahmen. Demzufolge können die Kosten für die GKV im Alter sogar ansteigen. Pensionierte Beamte haben nur dann Zugang zur kostengünstigeren Krankenversicherung der Rentner (KVdR) – bei der Einnahmen aus Vermietung und Verpachtung sowie Kapitalvermögen außer Betracht bleiben – wenn sie einen Anspruch auf eine gesetzliche Rente haben. Das ist oft bei älteren Quereinsteigern der Fall, die eine sozialversicherungspflichtige Vorgeschichte haben. Hinzu kommt, dass der Arbeitgeberzuschuss für Beamte in der GKV „lebenslang“ auf 50 Prozent beschränkt ist, während sich die individuelle Beihilfe für pensionierte Beamte in vielen Bundesländern auf bis zu 70 Prozent erhöht.

3. Nachteil: Schlechtere Leistungen und Kürzungen in der GKV

Gegen eine Absicherung in der GKV sprechen außerdem die Leistungen, die in der PKV wesentlich besser und individuell wählbar sind. In der gesetzlichen Krankenversicherung ist der Versicherungsschutz geregelt nach dem allgemein geltenden Leistungskatalog, der nur (laut Sozialgesetzbuch) „zweckmäßige“ medizinische Leistungen abdeckt, die das Maß des Notwendigen nicht überschreiten. Um eine bessere gesundheitliche Versorgung zu erhalten, sind in vielen Bereichen Krankenzusatzversicherungen notwendig. Allerdings werden ambulante und stationäre Zusatztarife sowie Krankengeld- oder Krankenhaustagegeldversicherungen bei der pauschalen Beihilfe NICHT berücksichtigt – sie zahlt nur die Hälfte der Kosten für eine Grundabsicherung.

Gleichwohl haben die gesetzlichen Krankenkassen das Recht, Leistungen zu kürzen – was sie in den letzten Jahren regelmäßig getan haben und weiterhin tun werden. Ganz anders in der PKV: Der Versicherte erhält eine lebenslange Leistungsgarantie bei der Privaten Krankenversicherung: Die einmal vertraglich vereinbarten Leistungsbausteine kann nur der Versicherungsnehmer selbst verändern, nicht aber die Versicherungsgesellschaft.

4. Nachteil: Unwiderrufbarkeit der Pauschalen Beihilfe

Ein nicht zu verachtender Nachteil ist zudem, dass eine Entscheidung für die Pauschale Beihilfe nicht rückgängig gemacht werden kann. Wie bereits oben erwähnt, sieht die neue Regelung vor, dass sich die Berufsanfänger gleich zu Beginn ihrer Beamtenlaufbahn unwiderruflich für eine Variante der Beihilfe entscheiden sollen – noch bevor überhaupt klar ist, in welche Richtung die Karriere eingeschlagen wird oder wie die Familienplanung aussieht. Einige, bereits verheiratete Beamte werden sich vielleicht für die gesetzliche Krankenkasse entscheiden, weil Ehepartner und Kinder mitversichert sind und die Beiträge in der GKV in dieser Phase günstiger ausfallen. Sobald die Kinder jedoch in die Ausbildung gehen und der Partner wieder voll berufstätig ist, wäre die private Restkostenversicherung dauerhaft günstigeren Variante. Der Wechsel in die PKV ist jedoch dann nicht mehr möglich. Es sei denn:

5. Nachteil: Umzug oder Versetzung in ein anderes Bundesland

Die „Insellösung“ wird zum großen Problem, wenn Beamte aus beruflichen oder privaten Gründen in ein anderes Bundesland ohne Pauschale Beihilfe ziehen. Dann müssen sie den vollen Beitrag für die Krankenkasse aus eigener Tasche zahlen. Theoretisch können sie jetzt zwar in die individuelle Beihilfe in Verbindung mit einer PKV wechseln. Sie müssten allerdings dann auch hier mit hohen Versicherungsprämien und Risikozuschlägen rechnen, die sich durch das höhere Eintrittsalter, mögliche Vorerkrankungen und fehlenden Alterungsrückstellungen ergeben. Im schlimmsten Fall, bei schwerwiegenden Erkrankungen (dazu gehören z.B. auch Depressionen etc.) wird sie kein privater Krankenversicherer mehr aufnehmen wollen.