Debeka Beitragserhöhung 2026: Was tun gegen steigende PKV-Tarife?

Warum sind derartige Beitragserhöhungen wie bei der Debeka überhaupt möglich?

Allgemein ist die Anpassung der Versicherungsbeiträge gesetzlich geregelt und rechtens, wenn bestimmte Faktoren zutreffen. Bei der PKV-Beitragsanpassung wird sich laut Verband der Privaten Krankenversicherung auf folgende Regelung berufen: Eine private Versicherung kann ihre Prämien erst anpassen, wenn die Leistungsausgaben (in einer Versichertengruppe eines Tarifs) mindestens 10 Prozent höher liegen als ursprünglich kalkuliert wurde. Alle Daten und damit verbundenen Prämienanpassungen werden durch einen unabhängigen Treuhänder geprüft und von der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht überwacht.

Wichtig: Der Kundenstamm wird in der privaten Krankenversicherung in Tarife und Kollektive unterteilt. Deswegen kann es bei zwei Kunden des gleichen Anbieters zu unterschiedlichen Beitragserhöhungen in der PKV kommen.

Beispielsweise wurde der horrende Anstieg etlicher PKV-Tarife im Jahr 2021 damit erklärt, dass es in den Jahren zuvor zwar gestiegene Kosten (durch den medizinischen Fortschritt) gab, aber keine Beitragsanpassungen gegeben habe, da die 10%-Hürde nicht erreicht wurde. Als im besagten Jahr jedoch die entscheidende Prozenthürde überschritten war, wurde die Anpassung der letzten Jahre nachgeholt und die hat die Kunden der privaten Krankenkassen somit „auf einen Schlag“ erwischt. Ähnlich schmerzhaft hat es auch die Kunden der Debeka mit der aktuellen Beitragserhöhung getroffen.

Bei der Debeka wurde die letzte Beitragsanpassung ebenfalls mit den gestiegenen Versicherungsleistungen begründet. Die seit vielen Jahren anhaltende Niedrigzinslage sorgt für niedrigere Erträge bei den Kapitalanlagen. Im Fall der privaten Krankenkassen sind die Altersrückstellungen der PKV-Tarife die verzinsten Rücklagen.

Faktoren für die Beitragserhöhung eines PKV-Tarifs:

• gestiegene Lebenserwartung
• steigende Kosten durch teuren medizinischen Fortschritt
• anhaltende Niedrigzinslage auf dem Kapitalmarkt
• Inflation

Doppelte Verlierer: Auch Beitragsrückerstattung wurde bei Debeka gekürzt

Wer bei der letzten Erhöhung auf eine großzügige Rückerstattung seiner Beiträge setzte, bekam bei der Debeka den zweiten Dämpfer verpasst. Denn auch die BRE wurde ab 2021 gekürzt. So bekamen Kunden, die im abgelaufenen Kalenderjahr keine Versicherungsleistungen in Anspruch genommen oder ihre Rechnungen selbst bezahlt haben, nur noch 2,5 Monatsbeiträge erstattet. Eine Versicherungsgesellschaft prüft jedes Jahr aufs Neue, ob und in welcher Höhe eine Beitragsrückerstattung ausgezahlt wird. Auch diese Entwicklung sollte den Kunden zu denken geben.

Wird es auch in den Folgejahren zu Beitragserhöhungen kommen?

Durch oben genannte Faktoren müssen Sie, genauso wie Kunden einer gesetzlichen Krankversicherung, auch zukünftig mit regelmäßigen Beitragsanpassungen rechnen. Der Vorteil für privat Versicherte: Die im Tarif festgelegten Leistungen sind garantiert und dürfen nicht gekürzt werden (im Gegensatz zu den Leistungen der GKV). Doch ob und in welcher Höhe Prämien in den kommenden Jahren steigen werden, hängt eben auch eng mit den Ausgaben eines Versicherers zusammen.

So kann man vermuten, dass hohe Leistungsausgaben durch eine besonders großzügige Annahmepolitik einer privaten Krankenversicherung (wie z.B. bei der Debeka) entstehen und sich irgendwann „rächen“. Denn die Mitglieder in einem Tarif werden, wie bereits erwähnt, als Kollektiv betrachtet: Die Gesunden stehen für die Kranken ein. Je kränker das Kollektiv, desto höher die Ausgaben. Somit lässt sich an dem Beispiel der Debeka ebenfalls gut veranschaulichen, dass sich über die Größe eines Versicherers (mit der die Berater durchaus gerne werben,) KEINE Aussage über die Beitragsstabilität der Gesellschaft treffen lässt. In diesem Artikel erläutern wir ausführlich, warum die heute günstigsten Tarife im Alter gewiss zu den teuersten gehören werden: Was kostet eine Private Krankenversicherung für Beamte? 

Ist ein Widerspruch zur PKV Beitragserhöhung der Debeka möglich?

Leider können Sie gegen die Beitragserhöhung keinen Widerspruch einlegen, da diese in der Vereinbarung der Allgemeinen Versicherungsbedingungen vertraglich und durch den Gesetzgeber geregelt sind (siehe oben). Sind Sie aber mit Ihrer PKV von der Beitragserhöhung 2026 betroffen, haben Sie ein Sonderkündigungsrecht innerhalb von zwei Monaten, nachdem Sie die Mitteilung zu Ihrer Beitragsanpassung erreicht hat. Ein Wechsel des privaten Krankenversicherers bringt jedoch nicht immer Vorteile. Hier gilt es, Ihre Möglichkeiten zu prüfen – siehe unten.

Wichtig: Kündigen Sie Ihre PKV nicht, bevor Sie die schriftliche Bestätigung der Aufnahme Ihrer neuen Krankenversicherung erhalten haben!

Was passiert mit meinen Alterungsrückstellungen, wenn ich die Debeka PKV kündige?

Die Berater einer Versicherungsgesellschaft wollen natürlich verhindern, dass die Kunden (vor allem die jungen und gesunden) aufgrund der Beitragsanpassung ihre Chance nutzen, die PKV zu wechseln. Ein beliebter Schachzug der Berater ist es anscheinend, bei ihren Kunden Ängste zu schüren, dass sie ihre Alterungsrückstellungen verlieren, sollten Sie die PKV kündigen. Das ist aber nur die halbe Wahrheit. Denn bei einem PKV-Wechsel, können die Kunden – abhängig vom Abschlussjahr der Versicherung – ihre Alterungsrückstellungen mitnehmen!

Zum Beispiel ist es bei der Debeka so, dass seit 2012, also seit der Umstellung auf Unisex-Tarife, die Portabilität der Alterungsrückstellungen in den Tarifen automatisch enthalten ist. Bedeutet: Wenn ein Kunde seinen Vertrag bei der Debeka kündigt und im gleichen Zuge zu einer anderen Privaten Krankenversicherung wechselt, kann er die Alterungsrückstellungen mitnehmen. Voraussetzung ist, dass die PKV bei der Debeka nach 2012 abgeschlossen wurde.

Welche Alterungsrückstellungen kann ich beim PKV-Wechsel mitnehmen?

In welcher Höhe die Alterungsrückstellungen beim Wechsel des privaten Krankenversicherers mitgenommen werden können, hängt vom sogenannten Übertragungswert ab. Dieser entspricht der Höhe der Rückstellungen, wie sie durch Beiträge im Basistarif gebildet worden wären. Lediglich die Altersrückstellungen für Leistungen, die über diesem Niveau liegen sind nicht übertragbar. Auch Altersrückstellungen aus der Pflegeversicherung können beim Wechsel der PKV mitgenommen werden. Also bitte nicht verrückt machen lassen:
Auch Debeka-Kunden, die nun aufgrund der Beitragserhöhung 2026 ihr Sonderkündigungsrecht nutzen, um in eine andere PKV zu wechseln, können (unter o.g. Voraussetzungen) ihre Alterungsrückstellungen mitnehmen.

Niedrigere Beiträge durch Versicherungswechsel?

Ältere und langjährige Bestandskunden können bei einem Anbieterwechsel anteilig ihre angesparten Altersrückstellungen verlieren. Dadurch erhöhen sich die Beiträge insgesamt wieder. In jedem Fall müssen Sie sich einer neuen Gesundheitsprüfung stellen. So können mögliche Vorerkrankungen oder neue Krankheiten, die bei Vertragsabschluss noch nicht vorhanden waren, ebenfalls zu einer Beitragserhöhung führen. Im schlimmsten Fall wird der Wechsel der Versicherung durch höhere Risikozuschläge für Sie teurer. Für junge und gesunde Kunden oder jene, die erst kurze Zeit privat krankenversichert sind, kann sich ein Wechsel in eine andere Gesellschaft jedoch lohnen. Sprechen Sie uns an für einen kostenlosen Vergleich!