Die meisten angehenden Lehrer und Lehrerinnen stehen mit Eintritt in das Referendariat vor derselben schwierigen Entscheidung: Soll man nun in die private Krankenkasse wechseln oder erstmal in der gesetzlichen bleiben? Denn was passiert, wenn man nach der Referendariatszeit nicht direkt verbeamtet wird? Wir beantworten die wichtigsten Fragen rund um die PKV für Referendare und zeigen, warum die Entscheidung gar nicht so schwierig sein sollte.

Zunächst einmal gilt für Referendare – wie für alle anderen – grundsätzlich die Pflicht, eine Krankenversicherung abzuschließen. Allerdings haben Sie als Lehramtsanwärter schon den Sonderstatus, dass Sie sich frei zwischen der privaten Krankenversicherung und der gesetzlichen Krankenversicherung entscheiden dürfen. Denn: Als Referendar an einer staatlichen Einrichtung sind Sie zugleich Beamtenanwärter bzw. Beamtin oder Beamter auf Widerruf. Somit profitieren Sie bereits im Referendariat von vielen Vorteilen, die der Beamtenstatus mit sich bringt. Einer davon ist die staatliche Beihilfe , die einen Teil der anfallenden Krankheitskosten übernimmt.

Durch die Beihilfe übernimmt der staatliche Dienstherr für Referendare mindestens 50 Prozent der Krankheitskosten (ab zwei Kindern sogar 70 Prozent). Folglich müssen Sie als Versicherter nur noch die verbleibenden Restkosten absichern. Aber nur private Krankenkassen bieten auch eine „Restkostenversicherung“ an: Über ihre Beamtentarife bzw. die darin enthaltenen Beihilfeergänzungstarife. Der monatliche Beitrag fällt dadurch natürlich deutlicher günstiger aus als bei einer gesetzlichen Krankenkasse

Obendrein gibt es für die Referendariatszeit besondere Konditionen: Die vergünstigten Anwärtertarife oder auch Ausbildungstarife genannt. Diese Tarife werden von den Gesellschaften subventioniert und es werden (im Gegensatz zu den Volltarifen für Beamte) noch keine Altersrückstellungen gebildet. Deswegen lohnt sich allein aus Kostengründen schon für die Dauer des Referendariats ein Wechsel in die PKV.

Blickt man in die Zukunft, ist die PKV für verbeamtete Lehrer immer von Vorteil, da Sie (je nach Besoldung) in der GKV mit sehr hohen Beiträgen rechnen müssen. Doch blickt man noch darüber hinaus – in die Pensionierung – steigt Ihr Beihilfeanspruch auf 70 Prozent. Das heißt, im Ruhestand müssten Sie nur noch 30 Prozent in der privaten Krankenkasse zahlen, während Sie in der gesetzlichen 100 Prozent der Beiträge selbst zahlen müssten.

Durch den oben erwähnten Sonderstatus und die Wahlfreiheit, die Beamten auf Widerruf zugesprochen wird, gelten Referendare für die gesetzlichen Krankenkassen automatisch als „freiwillig Versicherte“. Das heißt im Umkehrschluss: Der Arbeitgeber übernimmt hier NICHT wie bei den Pflichtversicherten im Angestelltenverhältnis die Hälfte der Beiträge. Somit müssen Sie als Referendar den vollen Beitrag aus eigener Tasche bezahlen – unabhängig von Alter und Gesundheitszustand.

Eine Ausnahme gilt für die Bundesländer Hamburg, Berlin, Brandenburg, Bremen und Thüringen, in denen der Dienstherr auch für die GKV einen Zuschuss zahlt. Aber Achtung: Selbst wenn man aktuell in einem dieser Bundesländer wohnt, sollte man bedenken, dass der Zuschuss bei einer beruflichen Versetzung und einem Umzug in ein anderes Bundesland wegfällt. Ein nachträglicher Wechsel in die PKV wirkt sich leider oft nachteilig auf die Beitragshöhe aus – sei es durch das höhere Eintrittsalter oder durch einen „verschlechterten“ Gesundheitszustand im fortgeschrittenen Alter.

Außerdem kann die PKV auch für Referendare aus den oben genannten Bundesländern mit günstigeren Tarifen überzeugen. Während sich die Beitragshöhe für die freiwillige GKV nach der Einkommenshöhe richtet, sind bei der PKV das Eintrittsalter, der Gesundheitszustand und die individuellen Leistungen, die Sie zusammenstellen können, entscheidend für die Kosten. Das kommt Lehramtsanwärtern, die in der Regel noch jung sind und seltener Vorerkrankungen haben, besonders zugute. Darüber hinaus sind Sie in Ihrer Ausbildung mit einer privaten Krankenversicherung nicht nur erheblich günstiger, sondern auch besser versichert:

Zu den günstigeren Konditionen bieten die privaten Krankenversicherer ein deutlich umfangreicheres Leistungsanbot, das weit über den Standard der gesetzlichen Krankenkassen hinaus geht. Außerdem erhalten Sie „maßgeschneiderte“ Angebote und können Ihren Versicherungsschutz und somit auch Ihre Beiträge individuell gestalten. Dazu gehören beispielsweise (je nach Wahl des Anwärtertarifes):

• freie Arzt- und Krankenhauswahl
• Chefarztbehandlungen
• Einzelzimmer bei Klinikaufenthalt
• kürzere Wartezeiten bei Arztterminen
• höhere oder volle Erstattung zahnmedizinischer Behandlungskosten
• Kostenerstattung für Sehhilfen

Wie bei jeder Versicherungsgesellschaft gibt es auch bei den privaten Krankenversicherern und deren Leistungsspektrum deutliche Qualitätsunterschiede. Deswegen sollten man sich hier auf keinen Fall nur von den günstigsten Anwärtertarifen blenden lassen, sondern vor allem die Leistungskataloge vergleichen. Auch unter den Versicherungsgesellschaften gibt es „Billiganbieter“, die jedoch gerade bei den Beamten- und Anwärtertarifen enorme Leistungslücken aufweisen. Dann können Sie im Krankheitsfall schnell draufzahlen. Wir unterstützen Sie gerne dabei, eine lückenlose PKV für Ihre Referendariatszeit (und darüber hinaus) zu finden!